马(ma)马(ma)上(shang)消(xiao)费(fei)金(jin)融(rong)逾(yu)期(qi)，中(zhong)邮(you)消(xiao)费(fei)金(jin)融(rong)中(zhong)标(biao)通(tong)告(gao)
经济观察网 记者 胡群 3月2日，中邮消费金融在银登网上发布第1期个人消费信用不良资产转让公告。该资产包涉及1280户借款人，未偿本息总额3153.98万元，其中未偿本金总额为1667.91万元，加权平均逾期天数为957天。
该资产包将于2023年3月16日上午10时在银登中心网站进行公开竞价，起拍价102.5万元，仅为本金的0.6折、本息的0.3折，采取多轮竞价形式。报名截止时间为2023年3月9日15时。
中邮消费金融方面向经济观察网表示，此次不良贷款批量债转是公司丰富不良资产处置手段的一次重要的创新尝试，是实现公司业务高质量发展的落地措施之一。个人消费信用不良贷款转让的顺利开展，一是进一步丰富了公司不良资产处置的手段；二是有利于将公司清收的优势领域与资产管理公司的优势领域进行互补，促进不良资产的回收；三是有利于公司进一步夯实资产质量、减缓拨备增长。
这是国内首单消费金融公司不良贷款转让公告。
2022年12月30日，银登网发布《银保监会办公厅关于开展第二批不良贷款转让试点工作的通知》，将开发银行、进出口银行、农业发展银行以及信托公司、消费金融公司、汽车金融公司、金融租赁公司纳入试点机构范围；注册地位于北京、河北、内蒙古、辽宁、黑龙江、上海、江苏、浙江、河南、广东、甘肃的城市商业银行、农村中小银行机构也将获准纳入不良贷款转让试点机构范围。
根据2月24日银登网更新的已开立不良贷款转让业务账户机构统计表，捷信消费金融、中银消费、中原消费金融、中邮消费金融和湖北消费金融等5家消费金融公司已开立不良贷款转让业务账户。
“不良资产转让为消费金融公司增添了市场化处置不良资产的有效途径。”北京盈科律师事务所高级合伙人刘玲玲认为，随着消费金融公司资产规模的快速扩大，不良资产规模也将进一步增加，如何通过市场化手段有效处置不良资产成为消费金融公司必须解决的问题，预计将有更多消费金融公司在银登网上开展不良资产转让业务。
邮储银行2022年半年报显示，中邮消费金融不断提升大数据风控能力，稳健应对疫情相关影响。截至2022年6月末，中邮消费金融总资产435.14亿元，净资产51.35亿元；报告期内，实现营业收入29.43亿元，实现净利润1.91亿元。根据时间安排，中邮消费金融将于3月16日10时在银行业信贷资产登记流转中心平台上对其持有的1280户个人消费信用不良货款进行公开竞价活动。投名截至时间为3月9日15时。
2022年11月，金美信消费金融鹭盈2022年第一期个人消费贷款资产支持证券发行文件显示，其违约贷款处置程序及方法为：贷款逾期后按照内催-委外-司法的流程进行处理，主要采用短信-信函-电话-外访等方式进行催收。如若不良贷款的催收一直无效，公司会进入到核销环节，针对逾期超过180天且至少进行了六次以上追索的贷款进行核销。
根据惠誉博华信用评级公司测算，测试样本中的消费金融公司2019年-2021年净核销率((贷款核销额-收回额)/平均贷款余额)分布在4%-10%不等，显著高于同期样本金融租赁和汽车金融公司0.29%和0.37%的核销水平。惠誉博华预计，消费金融公司的贷款核销收回在2022年面临一定压力，但在2023年伴随着经济复苏会有一定程度的改善。
根据中国银行业协会发布的《中国消费金融公司发展报告2022》，截至 2021年末，消费金融公司不良贷款余额149.90亿元，平均不良贷款率为2.11%，拨备覆盖率为296%，资产质量指标有明显改善。
2022年，包括银行信用卡在内的消费信贷业务不良资产余额攀升较快。消费金融公司的业务定位更多服务于“长尾客户”，通过信用资质下沉与商业银行形成错位竞争，客户资质可下沉至三线城市以下个人用户，客群风险抵御能力相对偏弱，但从部分消费金融公司披露的数据来看，不良率仍处于较低水平。根据马上消费金融安逸花2023年第一期个人消费贷款资产支持证券发行文件，截至2022年3季度末，不良贷款率为2.30%，较2021年末降低0.46个百分点。
惠誉博华评级公司研究报告显示，大部分消费金融公司长期风控有效性尚未经历完整的周期检验，风控数据外部依赖性强，部分消费金融公司存在对场景、客户数据和风险数据的外部依赖，监管亦多次强调互联网贷款独立风控与核心业务环节不得外包。目前，我国多数消费金融公司成立于2014年之后，尚未经历完整的经济周期检验，且数据的自有转换和风控数据积累不足，本次疫情对于消费金融公司是首次试金石，消费金融公司风控的长期有效性有待进一步观察。头部银行系消金可借助母行成熟的风控系统、更为广泛和丰富的数据基础和更多的金融科技投入，在构建独立有效的风控体系方面更具优势。
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