良(liang)性(xing)逾(yu)期(qi)还(hai)款(kuan)计(ji)划(hua)，深(shen)圳(zhen)市(shi)网(wang)贷(dai)机(ji)构(gou)良(liang)性(xing)退(tui)出(chu)指(zhi)引(yin)
今日，深圳市互联网金融协会发布《深圳市网络借贷信息中介机构良性退出指引》（下称《良性退出指引》）为网贷机构退出过程中的诸多焦点问题和难点问题提供了综合解决方案和规范操作指引，推动深圳市网络借贷专项整治工作的顺利进行。
南方+带你解读要点：
1.提高清偿比率
P2P网贷专项整治有两大目标：即打击不法和保护投资者利益，提高清偿率，但二者之间往往存在一定矛盾，需仔细考量、审慎平衡。《良性退出指引》明确提高专项整治中的良性退出比例、提高退出效率、减少资产贬损和逃废债、提高清偿比率，以维护金融消费者合法权益和维护社会稳定作为核心宗旨，以广大人民群众的根本利益为出发点。
2.提出出借人维护权益的三大机制
《良性退出指引》创新性的提出了出借人维护权益的三大机制，即出借人大会、监委会和知情人举报制度，有助于出借人合法、有序维权。
其中知情人举报制度提出对于出借人、借款人、监委会、网贷机构员工及专业中介机构代表等知情人士对网贷机构及利益相关方存在的销毁、隐匿、伪造数据资料，隐匿、转移财产、利益输送等违法违规、侵占或损害出借人和网贷机构利益的事实向主管机关举报并由其移送公安机关依法处置，这一制度有助于尽早发现风险，对违法违规行为及早从内部攻破堡垒，大幅降低出借人的监督成本。
3.出借人重大利益事项以网络投票方式表决
网贷机构退出过程中，广泛存在出借人过于分散，出借人之间、出借人和平台之间的信任度较低，重大事项共识难以形成，退出过程波折反复等难点问题。
为了解决这一难点问题，《良性退出指引》创新性地借鉴了我国证券市场史上的股权分置改革中的有益经验，从制度规则设计层面明确了出借人重大利益事项以网络投票方式表决的制度，以投票表决系统作为基础设施，明确了“三分之二+双过半”的表决规则，即参与表决的出借人本金总额占有表决权的出借人本金总额不得低于三分之二，且表决同意的出借人占参与表决的出借人无论人数还是其代表的本金总额都应过半。
4.鼓励存在不当得利或严重过失的机构及个人承担责任
《良性退出指引》中有关压实不当得利方或重大过失方的责任，鼓励存在不当得利或严重过失的机构、个人，出于维护自身声誉或社会责任的原因，应主动承担责任，返还不当得利和弥补过失，对于提高清偿率具有积极作用。
5.专业会计师事务所作为清产核资机构
针对平台退出过程中网贷机构和出借人债权资产底数不清、难以制定可执行的回款兑付方案问题，《良性退出指引》明确引进专业会计师事务所作为清产核资机构，对退出方案的内容和制定原则均提供了详尽的指导，遵循先本金后收益原则，兼顾了兑付的公平性，体现了对特殊群体的人道主义关怀。
6.对运营费的来源给出了明确指引
针对平台退出过程中维护资产的运营费用这一难点问题，《良性退出指引》对运营费的来源给出了明确的指引，有助于留住必要的员工，避免退出过程中出现员工人心涣散、借款人大面积逃废债的硬着陆现象，有助于提高清偿率，更好保护金融消费者的合法权益，维护社会稳定。
7.对违法违规保护伞进行举报打击
《良性退出指引》提出对违法违规保护伞进行举报打击，对于借款人、网贷机构高管等相关方的失信行为进行惩戒，这些措施都有利于对违法违规行为增加威慑力和惩戒措施，有助于推动退出工作有序进行。
8.以市场化平等协商的方式展开
《良性退出指引》本质上是以市场化平等协商的方式，让利益相关方以高效的方式达成和解，以柔性方式达到了化解市场风险、促进市场出清的作用，同时避免了以其它退出方式带来的处理周期过长、出借人本金挽损率过低、出借人满意度低、维稳事件频繁发生等诸多问题。
9.预期出借人相关要求
《良性退出指引》提出，在网贷机构良性退出工作中，对于逾期六十日以上的借款人，网贷机构可依据之前与借款人的约定，通过自身平台或第三方发布逾期名单。针对逾期九十日以上的借款人，可争取相关部门以公示、纳入相关黑名单或信用惩戒系统等方式予以信用惩戒，以敦促借款人尽快还款。针对符合央行征信系统、“信用中国”等失信惩戒标准的借款人，网贷机构可及时上报所在区金融工作部门，由相关部门依法依规统一上报央行及相关单位。
【记者】戴晓晓
【作者】 戴晓晓
【来源】 南方报业传媒集团南方+客户端
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