好(hao)易(yi)借(jie)逾(yu)期(qi)几(ji)天(tian)报(bao)通(tong)讯(xun)录(lu)，好(hao)易(yi)借(jie)给(gei)我(wo)发(fa)消(xiao)息(xi)说(shuo)严(yan)重(zhong)逾(yu)期(qi)
合众e贷还能成功上市吗？
文/西贝
编辑/莫文
日前，国内网贷平台合众e贷公布上市主体公司合众国际(控股)有限公司的IPO招股书，合众国际申请在纳斯达克交易所挂牌上市，股票代码为“HZ”。
招股书披露，合众e贷2018财年(2017年7月1日至2018年6月30日)营收约为3440万美元，相较2017财年(2016年7月1日至2017年6月30日)的101万美元增长了约3312.9%。当年度，合众e贷录得净收入427万美元，扭亏为盈，与2017年同期相比增长了608%。
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超九成营收依赖现金贷
值得注意的是，合众e贷现金贷业务收入在公司总收入中占比高达98.7%，引发了大量质疑。
招股书显示，该平台主要产品为现金贷和车贷。2017年4月，合众e贷开始推出现金贷产品，其借贷金额介于3000元-15000元之间，期限为7天-360天。2018财年，合众e贷贷款交易总额从2017财年的133.6万美元（约合人民币903.1万元）增长4647%至6.34亿美元（约合人民币42.86亿元），其中93%的贷款额为现金贷，而在一年前，这一数字仅为39.36%。
截至2017年和2018年6月30日，现金贷业务收入分别为86万美元和3396万美元。招股书显示，公司从2017年4月开启现金贷业务，此后现金贷在平台业务中的比重快速提升。
不过，合众e贷表示，在《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》发布后，平台立即中止了APR超过法定限额36%的贷款产品，截至2017年12月24日，所有APR超过36%的贷款均已清偿，截至招股书发布之日，通过平台提供的贷款年利率均未超过36%。
合众e贷称消费贷年利率(不包括所有交易费用)从8%到15%不等，贷款期限在7至360天之间，金额在3000至15000元人民币之间，借款人常通过等额分期偿还贷款。在2017年4月推出消费贷产品后，合众e贷贷款交易总额从2017财年的133.6万美元(约合人民币903.1万元)增长4647%至2018财年的6.34亿美元(约合人民币42.86亿元)。
在贷款利率方面，合众e贷通过招股书披露，2017、2018财年平台年利率分别在3.28%至628.15%间、7.06%至628.64%间，2017、2018财年，年利率超过24%的贷款分别占平台贷款总额的38.29%和64.75%，年利率超过36%的贷款分别占平台贷款总额的38.29%和37.67%。
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砍头息高企被指“顶风犯案"
此外，招股书还透露，融360是合众e贷在消费贷产品方面的重要合作伙伴，2018财年平台新增注册用户的34%均由融360导流而来，为此合众e贷向融360支付了463.68万美元中介费。
合众e贷通过融360提供的贷款产品为“好易借”(原名“爱分期”)。在21CN聚投诉平台上，关于好易借的投诉近千条，其中诸多投诉指向平台砍头息、套路贷和暴力催收。
△好易借的投诉近千条
因此，合众e贷被质疑为“顶风作案”，挑战监管底线。
据悉，砍头息是指放贷人给借款者放贷时，先从本金里面扣除一部分钱，这部分钱就叫做砍头息。这也是网贷平台很常见的贷款利息算法，很多投资者都会遇到，其中计算方法让人有种云里雾里的感觉。我们举个例子，某人向P2P平台借款100万，月息3分，期限一个月，到期归还103万。那么P2P平台只需给该人实际放款97万就可以了。但是合同上还是要写放贷100万，被扣掉的3万就是砍头息。
网贷平台为何要收砍头息？目前的银行贷款，小贷公司贷款，P2P贷款，民间贷款等几大类贷款中，由于银行贷款的合规性较为严格，砍头息更多的存在于P2P贷款和民间贷款中。
去年12月1日，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室和P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室联合发布的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》（下简称“《通知》”）明确规定：不得撮合或变相撮合不符合法律有关利率规定的借贷业务；禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。
有分析认为，提前扣取费用就可以认定为坎头息。此《通知》比较全面地对现金贷业务进行了规范，包括了资格监管，业务监管和借款人适当性监管。P2P平台不管撮合哪类借贷业务，借款人利率都不能超过36%，禁止收取“砍头息”，禁止设定高额逾期利息、滞纳金、罚息。
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