好(hao)人(ren)贷(dai)逾(yu)期(qi)几(ji)天(tian)打(da)联(lian)系(xi)人(ren)电(dian)话(hua)，“套(tao)路(lu)贷(dai)”这(zhe)个(ge)渣(zha)男(nan)到(dao)底(di)是(shi)怎(zen)么(me)PUA你(ni)的(de)？
文/胡侃海、朱康琪
喜欢的店在打折，关注的UP又种了新的草，连宿舍用的风扇都上了最新款。
啊，仿佛又到了购物的季节。要一起剁手吗？
一些坏人可能也暗戳戳地盯上了你，校园贷乃至于套路贷少不了蠢蠢欲动。
今天就老话重提，扒一扒套路贷的四大套路。
防火防盗防渣男，保财保命保平安：
招式一：装好人
以快速放贷为诱饵，以民间借贷为包装。
就为干一件事：侵吞财物。
“借钱哪有那么好借的？谁借给你？”
这句俗语没毛病。
出来借钱，讲的是信用。
正规途径借钱，你的信用就是你的偿还能力。
这就得说到借钱的本质了：
经历过社会毒打的人，都会无奈地选择一条真理，“救急不救贫”。
你成功过，人品好，缺一点钱起飞，OK，大家交个朋友我帮你。
你一直失败，人品差，差点钱生活，抱歉，我没拉黑你就已经很厚道了。
正常人借钱，一看偿还意愿，二看偿还能力。
问朋友借钱，人家要看你的人品；
向银行借钱，银行又不是你朋友，不知道你人品，所以看的就是你的偿债能力。
大多数人被“套路贷”PUA，基本上都是在正规借钱渠道那儿吃瘪了。
对比下标准，自己简直是个三无盲流：
借款资质，好像不够；
偿债能力，几乎没有；
我都急得快要去偷充电宝了，你还问我急不急？
耐受力？额头上三个大写的“着急”，没见？
这个时候，“小额贷款公司”这个渣男就出现了。
“我借给你啊。”
因为没有资格，所以缺德。套路贷公司狠起来的时候，脸对他们根本不重要。
之所以上来就叫它“渣男”，是因为它们一般都没在工商部门依法注册，也没有从事金融行业的资质。
平时狂刷存在感，你只要敢借，它就敢把你往火坑里推。
拿你的钱，还要喝你的血。
第一步：普遍撒网
所有的渣男基本都有一个共同点，那就是“四处留情”。
“小额贷款公司”也不例外。
网帖炒作、消息轰炸、牛皮癣小广告，黑心中介拉皮条……他们巴不得在你脑海里循环：
“一键借款999，一秒到账666”
看到广告，借款人：天无绝人之路！
小额贷款公司：又钓着了一个憨憨。
一些人在急需用钱的高压之下，看着这些大夸其词的广告，难免动摇。
人是很难保持理智的。
无论男人女人，其实就是一种很简单的生物，如果他被你的广告迷倒了，他们都会自己骗自己的。
广告放在这么大的社交平台上，它们肯定都是正规的吧？
谁知道踩下去，一踩一个大坑。
那么多人都在用，我用一下，应该也没有关系的吧？
大多数渣男，嘴都很甜。
左右思索之下，本着“我就看看”的态度，一些人的手指按向了那一幅花花绿绿的广告。
他们点击的是链接，推开的却是一扇通往炼狱的大门。
第二步：重点培养
画大饼的不一定是渣男，但是渣男大多数都喜欢画大饼。
点开链接，半个人就已经着了套路贷的道。
“无抵押贷款”、“低息贷款”、“快速放款”……
放眼望去，每一帧画面都是大写的四个字：
没！有！门！槛！
再花哨一点的，套路贷公司还要跟你玩一下“测一测我能借多少”的小游戏。
随便点开就是“恭喜你，你的信用额度至少有 2000000！”
连吹带哄，小额贷款公司们就开始了：
“小兄弟，你就是万中无一的武学奇才，只是运气不太好。”
“拿着这2000块，去改变命运吧！”
太扯了，但是管用。
对于那些处于困境，又急需用钱的人而言，一点点钱，一点点正向的鼓励和暗示，哪怕再荒谬，看上去都能给予他们重新面对生活，坚持下去的勇气。
只不过套路贷，真不是好人。
对于这些无助的人而言，套路贷是把火坑提前挖好，然而告诉他们：
“勇敢点，跳。”
第三步：以假乱真
套路贷诓你：借钱就能走出绝境，“虎啸山林”。
事实上：借钱就是上贼船，虎落平阳被犬欺。
套路贷诱骗借方签订虚高的借款合同，从一倍至数倍不等。
借钱的合同是真，放款的数目是假。
借款人一看，懵了。
我要借2000，条款上为啥写的是10000啊？
套路贷这就开始渣你了：
“大家都是这样的（这是行规）。”
“事情不是你想的这个样子（不会真让你还这么多钱）。”
“相信我，我不会骗你的（按期还钱就没事）。”
你就说借不借吧，不借，你自己想想，银行会理你吗？
不在我这里借， 能有这么大额度么？
（其实很多套路贷APP，都是一家公司的）
从心理博弈出发，套路贷把这些人压得死死的。
犯罪嫌疑人后面再前往银行转账，留下资金流水。
如此，受害人收款的数目是假，账面流水却是真的。
借方实际到手的借款，其实是扣除“保证金”、 “砍头息”、“服务费”、“中介费”等名目后的余额。
拿着打了骨折的钱，却要还原价的本金和利息。
借款人变成受害人以后，每一个血红蛋白都感到绝望：
这里没一个证据是对自己有利的。
招式二：强买强卖
作为借（shou）款（hai）人，他们的逻辑是：
借钱，然后还钱（本金+利息），完事。
套路贷不这么想，它吃你的喝你的，还赖着不着。
借钱给你，压根就没打算让你还清本金。
它就是想通过源源不断的高额利息来吸血。
你问你哥们借钱的时候，是这样的：
“下个月哪天方便，钱还我就行。”
你问套路贷借钱的时候，是这样的：
“还款时间：2019年12月30日4点03分”
duang~
一个不小心，违约金翻倍。
你上了闹钟，撑着发黑的双眼，终于在某天某时某分卡着点打开软件了。
peng！
小微贷APP起飞了：系统维护了、电话故障了……就差一个APP出门走亲戚了。
还别说，借钱给你的人，一到还款的时候就“准时”走亲戚也不是不可以。
到外地了、过隧道了、钻海底了，手机欠费停机了……总之就是无法联系到借方。
套路千百种，核心就一句：
别想还钱结账。
套路贷压根就一黑船。
招式三：套娃式借贷
看明白了吧？
套路贷不是雪中送炭，是火上浇油啊。
“资本永不眠”，一波血还真不够吸的。
对于借款人而言，一份合同已经要命了。
贷款公司不这么想：我还要更多！
本金、利息、违约金，还不起吧？
要是还的起，你也不至于来找我借钱。
没钱不是问题，相同的合同，换个公司还能用：
你问B公司借钱，还A公司的债；
C公司给你借钱，还B公司的债。
D公司给你借钱，……无限套娃。
（这些公司，还都是同一波人开的！）
套路贷这个时候原形毕露，不演了：
还款的时候电话打不通吧？软件打不开吧？反应过来了吧？
反应过来也没用。
套路贷美其名曰：平帐。
套路贷把萝卜喂完了，借款人咬了一口：
苦的。
这个时候，他们就对借款者上大棒了：
玩黑的，还是白的？
招式四：文戏演完上武戏
“猪”养肥了，该宰了。
套路贷终于露出了张牙舞爪的真面目。
在现有案例中，小额贷款公司往往会组织“讨债公司”、“地下执法队”，动辄语言威胁、电话轰炸、堵钥匙孔、泼油漆、撬房门、尾随跟踪；凶狠一点，就暴力殴打，非法拘禁。
如果借钱的是女孩子，套路贷分分钟变成“大尾巴狼”。
黑脸唱完唱红脸，“好人”装完，凶相毕露：
这只是其中的一种手段。
套路贷不仅玩黑的，还会钻法律的空子，用虚假诉讼给借款人最后的暴击。
法院没有“上帝视角”，法律判断的参考是证据。
从这个角度上来说，法院也被套路贷坑了。
在这个过程中，有两项非常关键的证据：
一个是借款合同，一个是借款的交付记录。
即使所有人都知道套路贷吃人，但是套路贷往往就是能恶心所有人：
好比套路贷带着你去银行，他给你转账50万，你取出来50万，他拿走40万，你留下10万。
好了，50万，你还钱吧：
合同，你签的；
身份证，你扫的；
人脸识别，你录的；
连钱都是你亲自取出的。
至于讨债，借款人还不还得起钱，套路贷还不清楚？
这一招叫“羊毛长在猪身上”：
一人借钱，全家还债。
套路贷“用合法的形式掩盖非法的目的”，这就给执法和司法带来了困难。
无底洞：套路贷的利率之谜
大家都知道利滚利很可怕，但是能有多可怕？
借用一个“借款1万元”的实际案例：
①借款1万元，到手7000元，7天还清；
②逾期，则每周每1000元加300元展期费；
②如果这样，一周后还款人需归还10000（本金）+3000（延期费），共计13000元；
④一周内，借款人实际只借到手7000元，需偿还13000元；
⑤因无力按时偿还。第二周，借款人再度举债20000元，到手14,000。
⑥填补上周债务后，剩余1000元。一周后需偿还26000元。
7天后，为了还这笔钱，借款人是不是需要借3万？是的。
借款：30 000元
到手：21 000元
上周拖欠了：2 6000元（还差5000元？）
下周应偿还：3 9000元。
这哪里是滚雪球？这就是个雪崩。
然而，数字是这么个数字，道理却不是这么个道理。
借款人从始至终，也不过到手了7000元来周转而已。
整个贷款都是白给，根本就还不完。
正常情况下，借钱还钱应该是什么情况？
假设：你贷款10000元，按月还款，贷款1年。
虚构一个年贷款利率5%（不少正规银行的个人消费贷远远低于这个数字）
那么，理论上是这样的：
如果你的还款方式是等额本息，那么你到期总共要支付10272.89元（每年）。
图源某银行普通贷款计算器
等额本金：10270.83元
定期结息：10500.04元
实际到手10000元，利息数百元。
差距之大，可见一斑。
每当校园贷、套路贷的新闻出现的时候，都有网友感慨：
不算不知道，一算吓一跳。
买不起的，不买。
还不起的，不借。
非理性消费与套路贷
治理套路贷，需要立法、司法、执法的努力。
但是每一个人对套路贷的抵制也很重要。
这些讨论并不想涉及套路贷事件中的受害人，只是单纯聊一聊套路贷本身。
套路贷，本就是畸形的消费主义的产物。
吃穿用度，无口厚非，钱本来就是用来花的。
但在一些没有意义的地方进行攀比和不理性消费，大可不必。
以前车马慢，邮信也很慢。大家目力所至，都是身边的东西。
一双新鞋，可能就是大户人家了。
后来不一样了，打开手机、电脑：
我靠，原来别人在我这个年纪，不仅有新鞋，还有新手机、甚至新车？
网络促成了联结，也扩大了欲望、增加了虚荣。
欲望还是虚荣，这些也都无可厚非。
想给自己买东西，想给喜欢的人送礼物，想吃考究昂贵的美食，想玩想闹……哪怕其中的很多东西，超过了个人承受能力和实际需要，其实都没有太大问题。
唯一的问题在于，获得这些东西的方式。
房子可以是租来的，可生活不能是借来的吧？
校园贷也好，套路贷也罢，世间的所有“美好”都标明了价格。
毕竟这个世界上，愿意无偿给你借钱，还不急着要你还的只有你爸妈。
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