惠(hui)花(hua)花(hua)逾(yu)期(qi)一(yi)天(tian)，借(jie)款(kuan)搭(da)售(shou)保(bao)险(xian)
曾几何时，借钱都可以买保险了。
从2019年初期，关于在网络贷款平台上借贷，变相搭售保险的新闻层出不穷。之前，光知道买保险从保险公司买，现在网络化时代了，借钱的过程中还能买保险？
两个字：神奇。
不过这一“神奇”的“行为”在昨天被“叫停”。21世纪经济报道消息，7月22日，相关监管部门叫停保险公司通过现金贷等网贷平台销售意外伤害险。监管部门要求各财产保险公司全面组织开展业务排查，立即组织排查与现金贷等网贷平台合作开展意外伤害保险业务的情况，包括是否开展合作、合作平台名称数量、保费收入、保险金额、赔付情况、客户数量等。
保险公司跟网络贷款平台的合作告一段路。
一、都是流量惹的祸
本来两个不相关的行业凑到了一起，这一切都是互联网成就的“姻缘”。
从属性上来讲，保险公司销售的保险属于资管产品。而且，保险从内部结构、产品性质上来讲属于“保障措施”，我们也可以把保险理解为一种“避嫌”或者是“防止意外发生”。
从借贷属性上来讲，网络贷款是基于在互联网上，借款人寻求贷款的一种行为。属于典型的借贷业务，有着较为清晰的借贷关系。
借贷和保险，之前很难找到焦点和交集，是两个完全不同的业务。但是，随着互联网技术的不断扩大，保险也打着自己的如意算盘。不如借助网络贷款庞大的客户群体，销售自己的保险产品。
众所周知，网络贷款平台上的客户较多，流量较大，所进行的借贷业务大部分已小额为主。对于保险公司来讲，看中的正是网络借贷平台有着大的流量。如果让每个人借款人都能购买自己的保险，虽然是区区的几百或者几千元，那也是一笔不小的收入。
柒财经旗下互联网金融新闻中心此前在报道中指出：现金贷平台常常出现以各种名义收取砍头息或变相收取各种费用的现象，强制要求购买保险、搭售保险产品变相收费就是一种典型现象。
以惠花花、急速购、惠花钱、享你花、秒购等现金贷平台为例，多位借款用户投诉其联合保险公司“下套”，收取高额保险费用，关联保险公司包括大地保险、永安保险、华海保险、易安保险等。
因此，保险公司也被流量绑架，催生了网络贷款行业的诸多乱象。
二、涉嫌“砍头息”
柒财经报道中提到：以惠花花等平台为例，用户借贷会被强制购买保险产品，大部分为交通意外集体险，承保名为“大地通达公共交通工具意外伤害险”。相关信息显示，借贷一次就会“自动生成”一份保额40万、保险费360元的保险，保险周期与对应借贷周期相同。
无独有偶，新金融深度也曾经报道过：平安普惠自去年以来多次被用户投诉存在变相收费问题，所收费用包括服务费、保险费等。强制借款用户购买保险，按照158000元的贷款金额，肖先生每月需要交的保险费、服务费等费用为1896元。
这就反映出一个问题，你不买保险，我不借给你钱。
也就是说，借款人在借款的整个过程中，达成借款要约，到放款这个过程中，必须要购买保险，才能拿到借款。这样一来，对于借款人来讲，借款金额实际上就等于：
借款金额-保险费用=实际放款额度
说的通俗一点，我必须先交钱，才能拿到钱，这种行为以及触及到了“砍头息”。有些保险更为离奇的是，虽然说是保险，但是实际的作用是“担保”，以平安普惠为例，所销售的保险是为了防止客户出现逾期，如果客户出现逾期，保险就等同于履约险。
也就是说，借款人花钱给自己做了一个担保。按照履约保证的业务构成来讲，这种履约保险应该是债权人（放款人）进行购买，现在变成了借款人自己给自己出钱做担保。保险公司和放款机构玩的666，羊毛出在羊身上。
三、人分369等，借网贷的，就这么不值钱吗？
根据之前的媒体报道不难发现，像惠花花这样的平台，在借款过程中搭售保险，卖出的保险价格远远的高于市场价格。1约为正常同类险种价格的10倍以上。保险公司称其为与惠花花平台联合推出的“特殊险种”。
从这个角度来讲，保险公司利用网络贷款平台做捆绑销售，无异于借助网络贷款平台对客户进行了区分。
保险搭上了借贷，而且是这种较为高息的借贷。保险公司认为这些借款人，或者说借高利贷的借款人层次并不高，信用基础较为薄弱。把他们的信用风险规划到了最低的等级。这就好比你去续约车险，如果你出过“事故”，第二年价格就会高，是一个道理。从本质上讲，保险公司把借“网贷”的人，分成了369等，借助网贷平台做了一个筛选。所以，这种借钱搭售保险的行为，本质上也是保险公司的一个“区别对待”。保险公司的如意算盘打的很精明，即从网络借贷平台上获取了流量，也从网络借贷平台上做出了区分。
然而，值得一提的是，大部分搭售的保险都是人身意外险。这又是什么意思呢？
通俗的说，网络贷款平台也担心借款人不还款，然而从借贷关系属性上来说，借款人的“死亡”代表着债权的“灭亡”。所以，网络贷款平台也担心借款人出现“意外情况”，导致最终的违约。现在好了，卖给你一个“意外险”，就算是你出了事儿，也有保险赔付，我也能问向你催收。
对于我这个业内人士而言，这样做简直“毫无人性”。（词儿，是用的过分了点，但是作为债权人，你不能狡兔三窟。）
早在2012年发布的《中国银监会关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》中就明确要求，银行业金融机构不得借贷搭售，不得在发放贷款或者以其他方式提供融资时，强制捆绑搭售理财、保险、基金等金融产品。
当下，监管机构叫停了借款搭售保险的业务，这种乱象将得到遏制。然而，我要说的是，之前已经发生的，如何算？借款人的正当权益又应该由谁来保护？
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