招(zhao)行(xing)信(xin)用(yong)卡(ka)一(yi)万(wan)分(fen)期(qi)12月(yue)手(shou)续(xu)费(fei)，我(wo)打(da)五(wu)折(zhe)后(hou)怎(zen)么(me)办(ban)
文：七七（ID:se7enmoney）
01
前两天，七七去查信用卡账单明细的时候，登录app发现，8月份招行信用卡账单分期，推出了费率5折活动。
原本分12期，月利率是0.66%，现在打了5折之后，就是0.33%。
算下来分期10000元，一年下来的总共要还的利息就是33*12=396元。
确实比以往要划算很多……
七七的朋友正好在身边，他算了笔账说：
“假设拿10000块钱去买定期理财，按年化4%计算，一年利息是400元。
这么看来，打完折后信用卡分期的利率比4%还要低呀！
他要赶紧将这个月的账单进行分期，然后把钱拿去理财。”
七七也赶紧制止了他……
在计算信用卡分期的利率时，很多人经常会走进一个误区。
以为把月利率乘以期数，就是信用卡账单分期的实际利率。
就拿这次的5折活动来说，朋友就以为，按照打完折后月利率0.33%来算，年利率就是0.33%*12=3.96%。
但其实，分期的利率是不能这么简单粗暴地计算的。
账单分期是采用等额本息的还款方式，虽然每个月的还款金额不变，但实际上本金是在不断减少的，而利息却一直保持不变。
假设我们拿12000块钱分期12个月，这笔钱并没有被我们用一年。
每个月还款1000，第一个月还的1000元，相当于只用了1个月，第2个月还的1000元，相当于只用了2个月，以此类推……
看似要等一年后才能把钱还完，实际上资金的使用率并不高。
02
信用卡账单分期的真实利率是多少呢？
咱们就拿这次招行的活动来举个栗子。
分12期的月利率是0.66%，打完五折后是0.33%，如果是分期10000元，每个月要还款的本金是833.33元，折后利息是33元，每个月总共要还款866.33元。
在Excel表格中把现金流列出来。
用IRR函数计算出每期的真实利率。
最后乘以期数12就是账单分期的真实利率。
从结果中可以看到，打完五折后，账单分期实际的年利率是7.23%，并非是上面得出的3.96%。
当然，如果没有打折，分期的真实利率是14.31%，就更高了！
03
除了信用卡账单分期，我们看到的其他消费分期标出来的利率，往往都不是真实利率。
大家在办分期之前，手动算算，就能明白，分期还款并没有表面上看到的实惠，真实成本要高得多。
在信用卡办理账单分期之后，就算你提前还款了，剩余的手续费还是要正常缴纳，并不会因为你还钱了就会消除。
所以，办理了分期的小伙伴，就不要提前还款了，不划算。
有时候，银行为了推广分期业务，还会打着“免息”，“满减”的旗号，有的还会送些小礼品鼓励客户办理分期，算下来手续费听着好像还蛮便宜的，但转换成真实的年化利率时，就能看出我们去借这笔钱的时间成本还是有点高的。
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