借(jie)了(le)分(fen)期(qi)乐(le)没(mei)逾(yu)期(qi)能(neng)按(an)揭(jie)买(mai)房(fang)吗(ma)，用(yong)了(le)分(fen)期(qi)乐(le)借(jie)钱(qian)没(mei)逾(yu)期(qi)可(ke)以(yi)去(qu)银(yin)行(xing)贷(dai)款(kuan)吗(ma)
iPhone新手机发布了，但没钱买，你着急，有人比你更着急。
比如这些平台就在拼命的向你推荐花呗，白条，分期乐，有钱花，任性付信用卡等一系列分期付款服务。
甚至偷偷换掉的默认的付款方式，哪怕你根本不缺钱，只是想点个十几块钱的外卖。他们居然也推荐你分期付款，为什么各大平台都极力推荐你分期付款，他们如何赚走你的钱？
要回答这个问题，首先你得知道自己究竟花了多少钱，假如囊中羞涩的你，想买一台5000块钱的手机。
首先通过信用卡是12期分期话，那没有银行提供的分期计算器一算，就知道你每期要还416.67元，其中包含手续费33块钱，所以每期的手续费结率是0.66%。
一年下来，但请注意除了第一次，还显示你欠银行5000块钱，手续费是33块钱，但最后一次看见还欠银行本金416.67元，但是现在手续费却依然是33块钱。
很多人一算，也就7.92%，不高的，能接受的起。
但分期付款时看到手续费费率并不是真正地利率，此时你需要借助一个经济学上的公式。它可以让你计算出真正的利率。
在excel输入数据和利率计算公式就能算出为了买这只手机，你付出的实际年利率是14.34%。
如果你要手续费为0.75费率的花呗，分12期买这只手机，那个时期的实际率大概是13.57%。根据费率不同，其他平台的分期付款的实际年利率大概在10%-20%之间不等。
相比较而言，目前银行的活期存款年利率是0.3%，余额宝的年利率也只有1.6%。而这些消费贷款相比，房贷虽然总额更高，但利率其实只有5%左右，而且你看到的贷款利率就是你实际支付的利率。
不管选择哪种付款方式，支付的利息都会随着欠款的减少而不断降低，所以为了买一只超出你消费能力的手机，你付出的成本其实比表面上的数字更高。
这些巨头上市血赚的背后就有你超前消费的功劳。不过平台要想把这门生意做大，也不能只靠自己给你放贷。
思考一个问题：借给你那么多钱到底是从哪来的？
你或许会说是马云借的，不过马云虽然有能力可以1亿人，每人点三千多块钱，但却没必要这么做，因为他的公司可以用一种重要的金融手段----资产证券化。
什么是资产证券化？
就是把你的欠债包装好，卖给别人，因为你欠马云的钱是他的资产，所以这种资产证券化或者资产支持证券化，资产支持证券也就是大家平时听到了ABS。
比如你贷款五千块钱买手机，利息是13%，但是马云不想等到一年之后收到利息，因为占资金的时间太长。
他向证券市场上的投资者承诺他能一年后就能收回本金和利息。这样一来就可以还你欠他的钱，卖给别人，迅速回收资金，并且赚取其中的利益差。而这些返还回来的钱又能迅速再放贷给其他人，提高自己的盈利能力，赚到更多的钱。
所以花呗借给你的钱，归根结底也是从投资者的钱投进来的，这就是资产证券化的魔力，它能够将缺乏流动性但具有稳定现金流的资产，转化成高增长、迅速回收资金的证券。
这就是常见的这些消费贷背后的逻辑。
其实不要奇怪。比如这是京东发行的白条资产证券票面利率是6%，按照之前的方法计算，京东白条12期分期的实际利率约为20%，那么这其中的利率差就是京东能获得的收益，即便到时候，除去律师费、承销费等成本，这也是一门赚钱的生意，所以各大平台才会殷勤地向你推销分期付款。
而市场上的投资者之所以愿意购买这些证券，是因为你欠我的钱额度不高，期限短，不太可能出现大规模违约的情况，而且银行、电商平台们还掌握握你我的购物记录、存款数额等大数据，能精准把控借款额度。确保，打工就能连本带息的把钱还给投资者
实际上除了消费贷款以外，你日常的衣食住行背后都已经有了资产证券化的身影，它是20世纪最大的金融创新之一，以至于华尔街出现了给我一个现金流，我就能将它证券化的说法。
比如，如果你在生活中尝试使用了一些长租公寓的分期付款服务，就会在签订租房合同的同时签订一份贷款合同。
这个时候已经通过贷款的方式一次性将租金支付给合作方，你每个月还的钱就不再是新鲜而成了贷款，于是长租平台就可以利用这些资产，及时回收资金，缓解现金流压力，继续扩大规模。
还有修路、建桥、供水、供气甚至学费收入都被包装成各式各样的资产证券化产品，他们已经渗透了整个世界的金融体系。
但是请注意，所有借出去的钱都有风险。实际上，2008年一场金融危机就与资产证券化产品有关。刚刚讲了原理，类似你买房欠的贷款同样属于银行的资产，但在金融危机前，很多买房人根本没有还钱能力，这些可能还不上的贷款被称为次级贷款。它被华尔街的精英们包装成结构复杂，层层嵌套的ABS产品，最终的时候太多人都还不起，这时候次贷危机就爆发了，并演变为一场席卷世界的金融危机。
所以别再问我，你的贷款额度在什么位置提不上去了，因为他们虽然想收割你的利息，但是实在是对你的还款能力没有信心。
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