众(zhong)安(an)马(ma)上(shang)金(jin)逾(yu)期(qi)5天(tian)，马(ma)上(shang)消(xiao)费(fei)金(jin)融(rong)怎(zen)么(me)回(hui)事(shi)
近日，持牌消费金融前三的马上消费金融被银保监会通报。记者调查发现，马上消费金融捆绑保险乱象仍存，消费者仍以近35%的年化利率高成本借贷
《中国科技投资》刘逸伦
6月15日，中国银保监会对马上消费金融股份有限公司（下称“马上消金”）侵害消费者合法权益进行通报。马上消金是继招联消费金融之后，第二家被消保局单独通报的持牌消费金融公司。
然而，对于默认开通保险、捆绑搭售保险乱象，马上消金工作人员表示：“保证险服务费是以利息让利方式展现的，借贷成本未变。”然而，在降利率的行业发展大势下，马上消金仍以收取会员费、手续费等方式保证利润空间，借款人综合借贷成本高达35%。对此，《中国科技投资》向马上消金相关负责人采访，截至发稿前，未获回应。
侵权被通报
6月15日，中国银保监会消费者权益保护局下发银保监消保发〔2021〕11号文件，对马上消金侵害消费者合法权益进行通报。
《通报》指出，马上消金存在营销宣传夸大误导、产品定价管理不规范、学生贷款管理不规范、合作商管控不严、联合贷款管理不到位、不合规催收、消费者权益保护体制机制不完善等七大方面问题，违反了《国务院办公厅关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》《消费金融公司试点管理办法》等相关规定，侵害了消费者的知情权、自主选择权和公平交易权等权益。
这是银保监会消保局第二次对持牌消费金融公司进行单独通报，去年10月22日，招联消费金融因存在及误导宣传、未向客户提供实质性服务而不当收取费用、对合作商管控不力、催收管理不到位四大问题被予以通报。
作为目前持牌消费金融行业前三的公司，招联消费金融和马上消金出现的问题在一定程度上也代表着消金行业乱象。可以看出，问题主要集中在误导宣传、对合作商管控不力、不当收费、不合规催收等。
消费金融专家苏筱芮分析称：“乱象屡禁不止，一是由于背后存在高额利润，机构不惜铤而走险；二是虚假宣传等行为较隐蔽，机构存在不被发现的侥幸心理；三是消费者维权意识亟待提升；四是消费者的投诉、反馈渠道需要进一步畅通。”
苏筱芮认为：“消保局主要是通报提示，伴随着消金行业监管评级制度的不断完善以及监管从严从重处罚的延续态势，预计后续监管将加大对侵犯金融消费者权益的违规行为处罚，且处罚行为将影响到持牌机构的评级结果。”
捆绑保险
近年来，因未做到明确告知，马上消金屡因“搭售保险”遭用户投诉。在黑猫投诉平台中，不少用户反映在还款时才发现，除了本息外，还需缴纳保险费、会员费及提前还款手续费等多项费用。
对此，马上消金客服人员表示：“（用户）在借款时，借款页面会弹出一个弹框，上面写着‘恭喜您获得即时放款权益’，如果点击‘免费领取’，就是（默认）同意购买保证保险或以委托方担保的方式来增加信用，以减少审核时间，提高放款效率。”
该客服人员称，如果用户选择了默认开通“即时放款权益”，那么其对应的费用组成结构为本金、利息和保证险服务费。如果用户拒绝上述权益，也可选择“普通放款”，其费用组成结构为本金和利息。
根据马上消金客服人员描述，平台并未明确向消费者说明购买保险相关详情，与此同时，平台也未向消费者提供信用评估结果以提示其是否需要购买保证险并获得对应服务。而这一未区分消费者信贷风险水平和授信状况，限定承保机构、强制捆绑搭售保险的行为，严重侵害了消费者自主选择权和公平交易权。今年2月，银保监会消保局因此对光大银行相关个贷业务强制搭售保险的行为予以通报。
此外，记者在调查中发现，在联合贷款中，用户购买的保险仅保障银行出资部分。艾女士于2020年12月17日于马上消金“安逸花”APP贷款6500元，分3期还款。其《个人贷款信息详情单》显示，该笔借款是由马上消金与上海农村商业银行股份有限公司（以下简称“上海农商行”）共同出资，马上消金提供的贷款本金为650元，上海农商行出资5850元，双方出资比例为1:9。
《个人借款保证保险（贷款机构）保险单》显示，艾女士这笔由众安在线财产保险股份有限公司（以下简称“众安保险”）承保的贷款，借款本金仅为5850元，与实际本金不符。保险金额为6318元，保险费率为4.44809%，保险费用为281.03元，随还款分3期缴纳。
对于保证险，消费金融专家苏筱芮表示，马上消金的此类产品面向客群较为下沉，而传统银行的原始风险承受能力不能够接受这批用户，但他们又试图参与业务，于是引入保险进行风险补偿。
对于增信措施的必要性，苏筱芮认为：“实际上是看资金方能否接受此类用户，例如某用户被给出24%-36%利率区间的定价，而资方平时也做此类业务，那么在能够接受的情况下就会省去不必要增信措施，但如果资方风险承受能力低，但又不愿意舍弃这些业务，就会考虑引入增信。”
让利服务？
对于前述的“即时放款”和“普通放款”，马上消金官方客服人员称：“两种放款方式只是贷款结构不同而已，消费者的综合资金成本是不变的。”
该工作人员进一步解释称，保证险服务费是以“利息让利”的方式展现出来的。例如普通放款用户的本金为400元，利息为100元，那么“即时放款”展现的费用结构为本金400元，利息50元，保证险服务费50元。其强调，消费者的本应付的利息为100元，在“普通放款”模式中，消费者所付的利息并未升高，而是以不同形式展现。
根据《贷款合同》，马上消金用户进行的分期贷款（包括现金分期、消费分期、账单分期）3期年化利率为23.6%，根据该年化利率，艾女士分3期贷款，每期应还本息应为2252.15元。
但根据还款记录，艾女士每期实际本息还款分别为2149.95元、2166.59元、2183.46元，均低于应还金额，差额共计256.45元。但另一方面，艾女士3期缴纳的保险金额共计281.03元，与应还款差额相比多出24.58元。这意味着，仅以本息还款额来说，并非如工作人员所述的“保险是利息的不同形式的展现”，这其中还存有一定差额。
值得注意的是，在实际还款中，艾女士所还款项并不止本息和保险费用，还有其他名目的费用，如会员费（免息消费）、息费总额（手续费）等费用，最终艾女士贷款IRR综合年化利率约为35.04%。
根据艾女士提供的《个人贷款信息详情单》，该笔联合贷款中，马上消金的贷款本金的月利率为2.92%，年化利率为35%；而上海农商行贷款本金月利率为0.54%，年化利率为6.5%。尽管马上消费金融与商业银行联合放款，降低了资金成本，但消费者最终付出的借贷成本并未有变化，仍以较高资金成本进行借贷。
经过投诉和后续沟通，马上消金已为艾女士办理了退费。记者在调查中发现，不少在黑猫投诉平台投诉的消费者获得了退费。
艾女士是从抖音渠道了解到“安逸花”超低利息、极速放款，进而选择从马上消金进行借款，但其最终在不知所然的情况下，体验了高息、有偿的贷款金融服务。
6月15日，银保监会对马上消金“营销宣传存在夸大舞蹈，告知义务履行不充分”予以通报，具体为马上消金“安逸花”APP宣传存在夸大误导，首页有“超低利率”的宣传表述，实际贷款年利率为7.2%-36%；“极速放款权益”弹窗显示“免费领取”，点击则将消费者导入联合贷款审贷流程。联合贷申贷流程中，未向借款人明确告知提供信用保证保险或担保的合作机构、联合贷款合作银行，未充分告知设计个人贷款保证保险的各项信息。
在个贷行业降利率的发展背景下，马上消金仍以收取会员费、手续费等方式保证利润空间，对此，苏筱芮认为，从今年金融科技头部机构的财报来看，分润模式渐成主流，也说明行业正在向科技驱动的业务流程转型，长期来看消金行业科技实力的比拼是大势。
欲上市寻求更低资金成本的马上消费金融如何利用其科技实力展现盈利能力？相关乱象将如何整改？《中国科技投资》将持续关注。
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