保(bao)险(xian)逾(yu)期(qi)两(liang)年(nian)退(tui)保(bao)，退(tui)保(bao)不(bu)等(deng)于(yu)退(tui)保(bao)费(fei),这(zhe)样(yang)退(tui)保(bao),最(zui)划(hua)算(suan)吗(ma)
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每次老白找到一款性价比更高一点的产品，都会有不少已经买完保险的人问，要不要退保换新。
大多数情况下，老白不建议退保。实在想退，建议在犹豫期内退保。
一来，手里的保单即便性价比略低，只要基本保障没问题，就不必换保。除非投保时间很长，无法满足现有的保障需求。这时可以退保，也可以加保。
二来，如果缴费期内退保，尤其是交完大部分保费后，会损失不少钱。因为一旦过了10-15天犹豫期，退保就只退现金价值。犹豫期内可退全部保费，只收十几块手续费。
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这里的现金价值，指保险公司扣除所有成本后剩下的保费。简单来讲就是你的保单现在值多少钱，如果退保能拿回多少钱。
现金价值主要用在重疾险、寿险、年金险等长期险种中。1年期医疗险、意外险等没有现金价值。
现金价值跟保费多寡、保障期限等因素有关。保费越多，保障期越长，现金价值越高。所以，现金价值具备一定的理财属性。
但由于保险公司采用成本预扣制，前期大部分保费会被保险公司收走，能用来投资生息的保费额度较低，因此保单前期现金价值不高。一般要到几十年后才能跟保费持平，如果在此期间退保，肯定得不偿失。
以光大永明的「嘉多保重疾险」为例。
30岁女性，20年缴费，保额50万，不附加恶性肿瘤，保终身。每年保费10185元，累积保费203700元。按照「嘉多保」现金价值表，在57岁前，现金价值会一直低于保费。
「嘉多保」现金价值表，省略部分年龄段（老白制图，转载请注明来源）
如果你在第一年退保，缴纳1万多保费后，只能拿到2400元的现金价值。只有在57岁，也就是投保27年后退保，才能确保拿回全部保费。
在此之前退保，都不划算。而且退保越早，亏损越大。所以，一旦投保成功，过了犹豫期就不要再想着退保了。
此外，有些定期寿险等，现金价值很低，几乎永远不会超过保费。这类产品中途退保也不划算。
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不过，现金价值也不会一直增长。
保几十年，或者保到70/80岁的定期险种，保单到期后现金价值会直接清零。这类险种如果即将到期，可以选择提前退保。
当然，有的到期后会自动退还现金价值。
而终身型险种，在达到一定年龄后，现金价值也会下降。若我们活得够久，且保险公司承诺一直保障，现金价值同样会归零。
原因在于保险公司为了覆盖年岁增长带来的风险成本，每年会按比例抽走一部分现金价值，从而导致现金价值下降。
还是以「嘉多保重疾险」（保终身）为例。
现金价值在97岁达到最高447520元后，会逐年降低。105岁时，现金价值降至356390元。
所以，如果你在97岁还未用到这份保单，又担心现金价值下降，可以选择退保。这时你能拿到40多万，相当于理赔一次重疾，也很划算了。
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总之。
对于消费型险种，老白不建议退保。
如果后悔，或者想换新。尽量在犹豫期内退保，能有效降低损失。其实，只要现有保单能满足你的保障需求，即便不是最好的，也没必要退保。
若几十年后觉得保障效力下降，可以重新买一份，也不必退保。
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