逾(yu)期(qi)加(jia)利(li)息(xi)吗(ma)，民(min)间(jian)借(jie)贷(dai)中(zhong)关(guan)于(yu)利(li)息(xi)的(de)有(you)关(guan)规(gui)定(ding)
作者 | 龙世杰实习律师 来源 | 公司法探
因生活所迫，手头紧，向亲朋好友借钱
民间借贷是一种很常见的民事法律关系
立字据、写欠条、微信聊
借款合同由于其属于不要式合同
与普罗大众息息相关
本文主要针对民间借贷中有关利息的常见问题进行解释答复，读者们可以结合自身需求了解对应的法律规定。
Q1、借钱时没有约定利息，追债时可不可以要求付利息呢？
利息分为期内利息和逾期利息，在形成借贷关系时若双方没有约定，法院仅支持债权人主张逾期利息，没有约定期内利息故不予支持，债务人仅对本金部分进行偿还。
Q2、期内利息和逾期利息有什么区别呀？
期内利息是指借款期间内产生的利息，假设我们出借1万元，约定债务人需要在半年后还款，半年后所还的款项数额高于1万元，这多出来的部分就是所谓的期内利息，相当于有偿借贷，这钱不是白借的。
而逾期利息，是指这半年后，债务人应当按照约定的时间还款而没有还款，一直拖欠着债权人的钱不还，侵害了债权人的财产性利益，故对其拖欠的行为产生惩罚性的利息。
Q3、借钱时如何去事先约定这两种利息呢？怎么约定才不会违法？
这两种利息都可以在借款时明确约定，自2020年8月20日以后，法定的最高利率为4倍的一年期LPR，超出这个部分的利息不会被法院认可。
因为逾期利息具有法定性，如果约定不明或没有约定的，法院会支持债权人按1倍的一年期LPR去主张逾期利息。故一般优先考虑对期内利息的约定，如果约定了期内利息而没有约定逾期利息的，法院会支持当事人按照期内利息的利率去主张逾期利息，但这两种利息的最高利率皆受上述限制。
如果约定的期内利息利率小于1倍的一年期LPR的，逾期利息依旧可以按照1倍的一年期LPR去主张。
Q4、什么是一年期LPR？最高法定利率具体是百分之多少呢？
一年期LPR是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。这个利率的具体数值，可以到全国银行间同业拆借中心官网进行查询，该利率每个月会公布一次，比如2023年8月21日公布的一年期LPR为3.45%，据此计算最高利率为13.8%。
Q5、那这个LPR一直在变，到时降低了我约定的利息超出这个数值会不会违法？
假设我们借款时约定了利息按13.8%的利率去计算，1年后还款时的法定最高利率已经降到了12%，那么超出的部分确实得不到法院的支持。但在法定最高利率之内的利息，依旧是可以被法院认可，约定利息过高并不会导致借贷关系被否认，只是最终法院支持的利息变少了，并没有实际影响。
所以如果我们想要最大化利息利益的，可以直接约定按照法定最高利率计算利息，或描述为按照4倍的一年期LPR计算利息，可以不用写明具体数值。
同时，关于最终利息额的计算，法院一般会认可浮动利率的计算模式去认定利息是否超出法定最高利率。一年期LPR每个月产生了变动，那么当月的利息计算就遵照当月公布的LPR去计息即可。
Q6、我听人说借贷的利息最高可以约定24%的利率，而且他们都主张成功了，按这个LPR算怎么这么低？
24%的最高利率额，那已经是旧法所规定的最高利率了，自2020年8月20日以后发生的民间借贷关系，法定支持的最高利率额变为4倍的一年期LPR，不再是以前的24%。但新的司法解释也明确说明了，如果借贷关系发生在2020年8月20日之前，那么在此之前的计息时间段内，可以按照旧法的标准去确认最高利率为24%，但新法实施以后的计息时间段，不能超过4倍的一年期LPR，需要以2020年8月20日为节点做分段计息。
Q7、那我要约定4倍的一年期LPR计息，然后再约定一笔合同违约金，不还钱赔死他！
想得太美啦，法院确实会支持债权人在主张债务人偿还本金利息的同时，主张承担违约金责任或者其他费用，但是这些费用加起来合计都不能超过4倍的一年期LPR，超过的部分法院不会支持。如果你约定了2倍的一年期LPR去计息，在约定一小笔违约金，让利率看起来没那么高的同时，又保证了在债务人违约时的惩罚性责任，合计不超过法定最高利率计息得出的数额是没问题的。
Q8、如果借款人想要提前还款，期内利息可不可以算至约定的还款日？
提前还款对双方来说都是好事，一般而言，提前还款就应当计息至实际还款日，除非你在订立借贷关系之初就明确约定了提前还款也需要计息至约定的还款日。但是作为一般民间借贷，获利目的性如此强可不太好，一笔两笔借贷关系还好，这么贪心，小心被认定为职业放贷人哦，专门为了获利而进行金融借贷，不是一般民众所具备的合法资质。
相关法律条文：
中华人民共和国民法典
第六百七十七条借款人提前返还借款的，除当事人另有约定外，应当按照实际借款的期间计算利息。
第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
第六百七十九条自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时成立。
最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定（2020第二次修正）
第二十五条出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。
前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。
第二十八条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。
未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：
（一）既未约定借期内利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起参照当时一年期贷款市场报价利率标准计算的利息承担逾期还款违约责任的，人民法院应予支持；
（二）约定了借期内利率但是未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。
第二十九条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持。
第三十一条本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。
2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件，借贷合同成立于2020年8月20日之前，当事人请求适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院应予支持；对于自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分，适用起诉时本规定的利率保护标准计算。
本规定施行后，最高人民法院以前作出的相关司法解释与本规定不一致的，以本规定为准。
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