五(wu)年(nian)的(de)逾(yu)期(qi)记(ji)录(lu)，征(zheng)信(xin)报(bao)告(gao)的(de)两(liang)年(nian)和(he)五(wu)年(nian)，别(bie)再(zai)傻(sha)傻(sha)的(de)分(fen)不(bu)清(qing)
在解读个人征信报告、拿案例跟同学们分享时，发现即使商业银行征信管理岗的同学，也有很大一部分存在误解，比如，征信报告信贷记录的保留时间，征信报告的分析重点，征信报告的信息解读等等。
大家耳熟能详的印象，就是征信报告的信息保留五年，过了五年主动消失。
但是，对这五年的界定，却有很多同学理解存在偏差。
我们先看看官方的规定，来自于《征信业管理条例》第十六条：
征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。
请各位看官，这份征信报告里红圈部分，21和34，什么时间消失呢？
有人说五年以后，有人说还清贷款后满五年，我要说这两个数字一辈子都不会消失你什么感觉？
事实确实如此，一辈子都不会消失，不信的话你再回去分析一下那句话：
“征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。”
人家说的是不良信息，上述21和34跟不良没关系，怎么可能消失？
有的同学自以为是，认为贷款还清了就没事了，在征信报告里就没有任何痕迹了，那是大大地误解。当你了解了《征信业管理条例》的这个规定后，你还会不会随便申请贷款和信用卡呢？如果你的征信报告是这样的，你的感觉又会如何？
工作实践中，看到过各种个人征信报告，五花八门，有的是逾期记录让你不忍直视，有的贷款笔数让你颠覆认知，有的查询记录让你口吐鲜血。
回到前面的问题：征信报告的两年和五年，别再傻傻地分不清。
两年，有两层意思，一是个人征信报告的查询记录保留两年，其实，两年就够长了，真正审核信用报告时，最多关心最近一年的查询记录，超过一年的查询记录基本上没有影响了；二是违约记录的重要性也有时效性，一般银行在审查个人信用状况时，相对重点关注两年内的信用行为。虽然详细版的个人征信报告记录最近五年的还款记录，但是有的银行规定只要最近两年内没有连三累六就可以接受
五年，也有两层意思，一是不良记录保留五年，超过五年不再记录，自不良贷款结清之日起计算。二是详细版的个人征信报告记录最近五年内每个月的还款记录，对于有过逾期的征信，审批人通过这些还款记录，可以更好地评估风险水平。
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