逾期10次可以房贷，房贷申请被拒怎么办-用卡知识-用卡经验网

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熊猫贝贝专栏内容：地产话题第四十六期

今日专栏：会导致房贷申请被拒的15种原因（建议收藏）

PS：这应该您能看到最全面的一篇文章了。

导读：

在当下时代买房子属于重大投资决策，中国家庭超过70%以上购买住宅都选择以房屋按揭贷款的形式，购房者群体数量庞大，也有很多被拒绝贷款的案例，为了给准备以房贷买房的人更加顺利的通过申请贷款这个过程，本文收集整理了最全面的银行拒贷原因供各位朋友参考。

首先是房贷的基础知识：

房屋贷款，也被称为房屋抵押贷款，是由购房者向贷款银行填报房屋抵押贷款的申请表，并提供合法文件如身份证、收入证明、房屋买卖合同、担保书等所规定必须提交的证明文件，贷款银行经过审查合格，向购房者承诺贷款，并根据购房者提供的房屋买卖合同和银行与购房者所订立的抵押贷款合同，办理房地产抵押登记和公证，银行在合同规定的期限内把所贷出的资金直接划入售房单位在该行的帐户上。

本文将从15个方面为大家解释会被银行拒贷的原因：

温馨提示：

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PS：写不出来要搬运我也拦不住，至少带个我的IP我就不计较。

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1、个人信用记录

申请房屋贷款时，银行首先会查看借款人个人信用报告，若报告中显示近两年内有连续三次或累计六次的逾期还款情况，那么借款人的房贷申请多半会遭拒。
同时，大家在日常生活中一定要维护好自己的个人信用。除逾期记录之外，如存在因信用不良被起诉的记录，比如长期拖欠水、电、气、供暖、通话费等费用而造成不良记录等都会纳入个人信用记录内。

熊猫建议：在申请贷款以前，一定要仔细盘点个人信用相关的记录和纠纷，做好自查工作，其中按揭贷款还有一个环节是经理当面座谈审核（不同银行说法不同和形式不同）

2、还款能力

除了个人信用记录以外，银行还会重点审核借款人的还款能力，若负债过大，或收入、工作不稳定等都将影响房贷审批的成功与否。
还款能力和还款意愿是银行放贷款重点考虑的两个问题。信用情况是了解借款人还款意愿最直接的证据，通过审查借款人的征信报告，根据以往的违约记录，确定是否同意借款人的申请。房贷的征信准入条件在各家银行不太一样，比如有的银行规定是“连三累六”（两年连续三次，累计六次逾期），也就是说通过详细版征信报告，可以看到最近两年的逾期记录，要求最近两年内不能出现连续三次及以上的逾期，或累计六次及以上的逾期，如果出现，则该贷款将被拒绝。
除了逾期记录，还要看征信查询记录，比如有的银行不接受最近半年内超过六次的贷款申请查询记录。查询记录过多，可以被理解为借款人很缺钱，到处找钱的人很可能资金链太紧张，这样的人逾期的可能性相对较大，银行以此为由拒绝贷款申请十分普遍。
对于征信记录不符合银行要求的借款人，建议及时结清逾期贷款，包括信用卡、车贷等，结清所有逾期后五年，上述不良记录将会消除。如果一直不还，将终身背着这个记录。

熊猫建议：这种征信查询分为两种情况，一种是小额贷款公司进行的贷款征信查询，这种叫硬查询，还有一种是处于商业经营需要进行的自我查询，这种叫软查询，包括打印征信报告的行为，这两种是完全不一样的，前者对大额贷款影响很大，后者基本没有影响，要注意区分，特别是现在流行的P2P，现金贷，小额网络贷款，都是要查你的贷款征信的！那种“查一查你的贷款额度有多少”，就是典型案例！

3、个人贷款违约

如申请贷款时存在未还贷款本息或担保人正在代还情况，单笔贷款个月内存在连续未还本息超过6期记录（含担保人代还），单笔贷款存在累计逾期超过24期记录以及近两年内存在贷款展期（延期）或以资抵债等记录等。

熊猫建议：这个一般出现在小额商业贷款，车贷，前期房贷中。而贷款逾期是公开信息，特别是失信被执行人，要贷款的可能性很低。一旦上了黑名单，就基本被拒贷。

4、首付款不够

根据银行要求，申请房贷的客户需要有一定比例的首付款，一般首套房贷首付比例不低于30％，二套房贷首付比例不低于60％（某些城市要求不低于70％）。所以，想申请银行房贷的客户，在贷款前一定要做好准备，以防贷款申请被拒。
没有首付款或首付款来历不明是银行很关心的问题。在监管部门的严格要求下，现在的首付贷已经收敛了许多，但是在某些地区还有市场。所谓的首付贷就是借款人付不起首付款，先从个人、民间机构、互联网平台上借一笔钱支付买房的首付款，贷款申请下来了之后，每月归还首付款和房贷，这样，借款人的资金压力就非常大。银行放款时不知道借款人有这笔首付贷，在测算还款期限、月供金额时就会导致误导，为以后不能按时还月供埋下隐患。
银行要求借款人支付一定比例的首付款（如总房款的30%-50%），目的有两个，一是测试借款人的资产积累情况，看看借款人是不是有能力支付未来的按揭款，二是为了实现风险共担，不允许没有任何资产的人来申请贷款，不允许空手套白狼，这是银行的规定，也是监管机构的规定。不仅是住房贷款，即使是经营性贷款，银行也要求借款人提供一定比例的自有资金（比如，总资金需要量的30%），这也是类似的考虑。

熊猫建议：将首付款存在一个固定的卡上3-6个月最为保险，买房压力不小的情况下，还需要多加谨慎。

注意“0首付”背后的风险和压力

5、信用白户

个人信用记录没有污点，但是却也从来没有和金融机构发生过借贷行为，这样的信用白户贷款也是极易被银行拒贷的。原因是没有信用记录作为参考，银行将你列为风险用户，出于风险角度考虑，被拒贷也是情有可原的。对于这种情况，就是赶紧申请一张信用卡，开卡消费后按时还款，给自己积累好信用；再就是申请条件宽松，可接受白户的贷款银行。

熊猫建议：所谓“白户”是同时满足没有污点，和没有借贷行为才算，一般集中在年轻人身上，如果没有过硬的职业背景、职业和公司背景，银行一般会要求提供更多的经济相关材料予以考察，会增加工作量和时间成本。

而不习惯信用卡的，还有一种办法是通过银行购买一些安全理财的产品，或者定存，都可以增加你的信用评分。

6、负债过高

如信用卡每月还款额超过月收50入％，或已经存在的车贷房贷还款额超过月收入50％等。因此，在办理贷款前，借款人一定要先确认影响房贷审批的因素有哪些，这样才可以在申请贷款中，尽量避免问题从而影响贷款的申请。

熊猫建议：还有一种特别的情况，就是发工资以后都没过夜就转到微信和支付宝里面，这样的银行流水肯定是属于“高风险”，你的收入去哪里了？所以一般还要打印你所转账的金融平台的流水作为辅助。

7、高危职业

常见的稳定职业如：公务员、教师、医生等，都会极受银行欢迎。但是很不幸的是，另一些职业，如：司机、厨师、建筑工作、煤矿工作、高空工作者，甚至空姐，都会被列为不适宜申请贷款的高危职业，这些职业的限制也是极有可能造成你贷款被拒的原因。对于这类职类人群，你可能就需要转向商业银行或是小额贷款银行公司申贷。

熊猫建议：这种情况非常常见，银行贷款厌恶风险，所以已婚家庭中，用相对比较稳定安全的一方进行贷款申请，比较合适。

8、行业限制

除职业受限难申请贷款外，不少人因为所从事行业的原因，也容易被拒绝。因为金融机构对贷款金额的发放准则是不能流入娱乐行业或是产能过剩的行业，例如从事美容美发、KTV、浴场、钢铁、造纸行业等工作的购房者，也很难从银行拿到贷款。

熊猫建议：这类各个银行标准不同，可以更换银行并进行沟通。各个时期和阶段的要求也不一样。

9、小额贷款申请次数过频

假如你的信用记录中有多个小额贷款公司的申贷记录，这个时候去银行申请贷款也有可能被秒拒。原因是，小贷融资成本过高，如果你长期走的这种融资渠道，银行会认为你条件不符，还有就是违约风险高。建议个人从小额贷款公司借钱，最好不要超过2家，多了会让自己陷入还贷不能的怪圈。

熊猫建议：还有高利贷和民间借贷，属于银行高风险名单，一般申请房贷被拒可能性很高。

10、收入不够，流水造假

申请房贷至少要提供收入证明，比如工资收入证明，经营收入证明，租金、服务费等稳定的收入证明，银行还会通过电话等方式对这份收入证明调查核实。这里需要重点说明银行流水，因为银行房贷的申请人提供的收入证明是银行流水。不能小看这份银行流水，一串串数字背后隐藏着巨量的信息，包括借款人的收入水平，收入稳定性，消费习惯，借贷情况，资金留存稳定性等等。重点提醒，有的人银行流水不够，就请人伪造一份假的银行流水，或许可以瞒过粗心的审查人员，但是一旦被发现，后果十分严格，不仅本笔贷款批不下来，以后再想申请其他信贷产品也将被拒绝。

熊猫建议：如果用网络支付，也要配套消费流水，很多收入流水还要求3-6个月的期限，如果需要申请贷款，需要在这段时间内充分养成稳定消费，收支平衡的好习惯。

11、年龄限制：

大多数银行要求借款人年满18周岁，不超过65周岁才可以申请贷款，且申请贷款的期限加上申请人的年龄之和不超过70。如果一个人年龄不满18周岁或年龄超过65周岁，即使他的其他条件都具备，仍然不能申请房贷。银行这样要求的理由是，年龄太小太大，收入的稳定性较差，未来能够持续还款存在太多的不确定性，银行不愿意冒险，所以就干脆不接受。
另外，对于年龄过大过小的借款人，即使在18-65岁之间，银行也会因为年龄偏大或偏小而担心未来的还款能力，于是银行可能会要求增加一个担保人，或者缩短贷款年限，或压缩贷款金额。

熊猫建议：一般来说房贷最高年限为30年，银行在申请人年龄上有条看不见的门槛，下限是22岁（大数据22岁以后收入趋于稳定），上线是40岁（工作年限已经不足，后续偿还有风险）。

12、申请人的户籍不符合银行的要求

大多数银行对申请人的户籍要求是在当地有户口，有稳定的居住地，如果不是本地人，或不在本地长期居住，存在很大的不便。另外，根据多个城市的限购政策，在户口不在当地的不能买房，买房后不能办理登记，即使全款，更不要说按揭买房了。所以，如果你不在自己的常住申请房贷，需要有足够的思想准备，比如提供工作证明，连续缴税的证明等文件。

熊猫建议：在异地买房先把落户政策和购房资格先确认了，如果和当地政策冲突，特别是户籍问题，银行拒贷合情合理。

13、申请人的担保不符合银行的要求。

正常情况下，按揭贷款就是抵押贷款，按揭买的房屋是押在银行的，银行取得了该房屋的他项权证，所有权是在银行、使用权在借款人。借款人不还款，银行有理由要求借款人搬出去，银行可以申请拍卖、变卖房屋，所得款项优先归还贷款本息。可是，从最近几年开始，多家银行不满足于这个抵押，在申请房贷时要求必须提供一名有能力的担保人，比如公职人员，为本笔贷款提供担保，这是为贷款的安全性增加了一道保险。当借款人不能归还按揭款时，银行可以直接找担保人偿还。而且这个担保的责任相当于借款人，不是人们通常理解的先找借款人再找担保人。银行要求的担保绝大多数是连带担保，“连带责任保证的债务人在主合同规定的履行期届满没有履行债务的，债权人既可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任，保证人没有先诉抗辩权。”这里也提醒小伙伴们，不到万不得已不要轻易给人担保，借款人不还款时，债权人直接找担保人，担保人不能因为银行没先找借款人而不还，打官司的话，担保人是赢不了的。

熊猫建议：涉及金融和信用的担保人，绝！对！要！慎！重！