贷(dai)款(kuan)没(mei)到(dao)期(qi)欠(qian)息(xi)算(suan)不(bu)算(suan)逾(yu)期(qi)贷(dai)款(kuan)，关(guan)于(yu)担(dan)保(bao)贷(dai)款(kuan)的(de)概(gai)念(nian)和(he)规(gui)定(ding)以(yi)及(ji)基(ji)本(ben)原(yuan)则(ze)
保证担保
1 | 保证担保的调查评审 |
2 | 保证合同的订立 |
3 | 保证合同的管理 |
4 | 担保债权的实现 |
在保证担保中，关于保证担保的调查评审，保证合同的订立，保证合同的管理，以及担保债权的实现是怎样的呢？
保证担保调查评审
01
贷款行业务主办部门接到保证人的有关材料后，应当按照现行法律、法规、规章制度和业务管理办法，对保证人的主体资格、意思表示、授权情况以及其他相关手续和文件进行审查，确定其真实性、完整性、合法性和有效性，并符合金融监管机关和总行的有关业务规定
02
贷款行在对保证担保进行调查评审时，法人、其他组织为保证人的，核实以下情况：
（1）审查主体资格情况，主要包括保证人的名称、住所、注册资本、法定代表人、经营范围、营业执照号码及注册登记和年检情况，经营许可证记载及年检情况，贷款证（卡）记载及年审情况；
（2）授权情况，主要包括保证人提供保证担保是否已获必需的政府批文、内部决议和授权，内部决议和授权文书是否按照保证人章程记载的议事规则作出；
（3）意思表示情况，主要包括提供本次担保并承担连带责任的意思表示是否自愿、真实；
（4）资信及代偿能力情况，主要包括保证人资产状况、经营状况、银行账户，本次担保金额、已对外提供担保金额及可担保能力，是否有逃废银行债务等不良信用记录，是否涉及重大的债权债务纠纷；
（5）印章及签字情况，主要包括保证人公章、法定代表人或授权代理人签字样本或印鉴的真伪。
03
自然人为保证人的，核实以下情况：
（1）主体资格情况，主要包括保证人的姓名、家庭住址、通讯地址、联系电话、身份证件、户口簿及民事行为能力；
（2）意思表示情况，主要包括保证人提供本次担保并承担连带责任的意思表示是否自愿、真实，是否征得其配偶书面同意；
（3）资信及代偿能力情况，主要包括保证人财产与收入状况，本次担保金额、已对外提供担保金额及可担保能力，是否有贷款逾期、欠息、逃废银行债务等不良信用记录，是否涉及重大的债权债务纠纷及治安或刑事处罚；
（4）签字情况，主要包括保证人本人及其配偶签字的真伪。
04
以保证保险作担保的，核实以下情况：
（1）保险单证的真实性、有效性；
（2）投保人是否投保全额保证保险并一次性缴清全部保费；
（3）保险合同条款是否符合本章规定的条件，是否有不利于我行贷款债权的特别约定。
保证合同的订立
1
合法性、有效性和可靠性
贷款行经过审查，确认借款人提供的保证担保具有合法性、有效性和可靠性，并经有权签批人批准后，方可与保证人订立保证合同。
提醒您：
保证合同订立的时间原则上不得迟于借款合同订立的时间。保证合同自合同双方当事人签字并盖章之日起生效。
2
保证合同成立采取以下形式
（1）保证人与贷款行签订书面保证合同；
（2）保证人向贷款行出具无条件、不可撤销、对主债务承担连带责任的书面担保文件。
3
保证合同包括以下主要内容
（1）被保证的主债权种类、数额；
（2）主合同借款人履行债务的期限；
（3）保证方式；
（4）保证范围；
（5）保证期间；
（6）双方的权利和义务；
（7）违约责任；
（8）合同的生效、变更、解除和终止。
4
与保证人约定下列特别条款，由保证人签字并盖章确认
（1）有限责任公司、股份有限公司作保证人的，应当声明：被担保人不是本保证人的股东，本保证人的担保行为符合本公司章程及章程规定的程序和权限，不违反法律法规及其他相关规定；如果上述声明有虚假或隐瞒，本保证人愿承担由此产生的全部责任。
（2）上市公司作保证人的，除了约定前款声明之外，还应当承诺：本保证人保证按照《证券法》、《证券交易所股票上市规则》等法律、法规和规章制度的要求及时就该担保事项履行信息披露义务；如果因未及时履行信息披露义务影响贷款人担保债权的实现，本保证人愿承担由此产生的全部责任。
（3）需要约定的其他特别条款。
贷款行认为确有必要，可以在保证合同中与保证人约定其他特别条款，但须经二级分行（含）以上法律事务部门审查同意。
5
其他内容
同一笔贷款有两个以上保证人的，贷款行应当按照本章规定与保证人分别签订保证合同。
同一笔贷款既有保证又有借款人自己提供的抵押（或质押）担保的，贷款行应当按照本章的规定与保证人和抵押人（或出质人）分别签订保证合同和抵押合同（或质押合同）。
同一笔贷款既有保证又有第三人提供的抵押（或质押）担保的，贷款行应当按照本章规定与保证人和抵押人（或出质人）分别签订保证合同和抵押合同（或质押合同）。
有关抵押合同（或质押合同）的签订，依照本章相关规定办理。
保证合同的管理
1、保证合同有效期间，贷款行依法将主债权转让给第三人的，应当及时书面通知保证人。保证合同另有约定的，从其约定。
2、保证合同有效期间，贷款行应当按照总行规定的贷后检查间隔期，对保证人的资信状况和偿债能力及保证合同的履行情况定期进行检查，督促保证人按照保证合同的约定按期提交有关材料并履行各项义务。
3、贷款行应当主要检查保证人是否发生下列情形：
（1）财务状况恶化或涉及重大经济纠纷；
（2）经营机制或组织结构发生变化，包括但不限于承包、租赁、合并、分立、股份制改造、联营、与外商合资或合作等；
（3）经营范围与注册资本变更，股权变动；
（4）破产、歇业、解散、停业整顿、被吊销营业执照、被撤销；
（5）章程、法定代表人、住所、电话等发生变更。
贷款行业务主办部门对上述情形的检查，应当形成检查结论，作出风险预警，如实填写《中国工商银行贷后管理检查表》相关栏目，并经检查人员及有关负责人签字确认。
4、保证合同有效期间，保证人如发生分立、合并、股份制改造以及其他经营机制或组织结构上的变化的，贷款行应当及时督促保证人妥善落实保证合同项下全部保证责任。
5、借款合同确定的借款尚未到期，人民法院受理保证人破产案件的，贷款行应当及时书面通知借款人另行提供令贷款行满意的担保，借款人未能按要求提供所需担保的，贷款行应当及时要求借款人提前归还贷款本息；借款合同确定的借款到期，人民法院受理保证人破产案件的，如果在破产宣告前保证人已经被生效的法律文书确定承担保证责任，贷款行可以在债权申报期间就该保证责任向人民法院申报债权，参加保证人破产财产分配，并就破产程序中未受清偿的部分继续向借款人求偿。
小看板：
保证合同有效期间，人民法院受理借款人破产案件的，贷款行按照有利于贷款债权保护的原则，既可以直接要求保证人承担保证责任，也可以在债权申报期间向人民法院申报债权，参加借款人破产财产分配，并在破产程序终结后六个月内，就破产程序中未受清偿的部分继续要求保证人承担保证责任。
担保债权的实现
01
贷款行业务主办部门接到保证人的有关材料后，应当按照现行法律、法规、规章制度和业务管理办法，对保证人的主体资格、意思表示、授权情况以及其他相关手续和文件进行审查，确定其真实性、完整性、合法性和有效性，并符合金融监管机关和总行的有关业务规定
02
借款人不归还贷款本息，保证人亦不履行保证责任的，贷款行应当按照《中国工商银行经济纠纷案件管理办法》的规定，在保证期间或诉讼时效内及时提起诉讼或者申请仲裁。
03
保证人拒绝履行人民法院发生法律效力的民事判决、裁定、调解书和支付令的，贷款行应于生效法律文书规定的履行期间的最后一日起六个月内向人民法院申请执行；
保证人拒绝履行依法设立的仲裁机构发生法律效力的仲裁裁决和调解书的，贷款行应按前款的规定向有管辖权的人民法院申请执行。
04
已经取得执行依据但尚未申请执行的贷款行，在借款人已无财产可供执行，保证人也因全部或主要财产被人民法院查封、扣押或冻结而无其他财产可供执行或其他财产不足清偿全部债务时，应当及时向该人民法院书面申请参与分配。
05
执行程序中，因借款人、保证人均暂无执行能力或人民法院采取各种强制执行措施所得的数额仍不足清偿债务，贷款行又不能提供被执行人下落和新的财产线索时，贷款行可以向人民法院申请债权凭证，待被执行人具备履行能力时再申请执行。
06
以保证保险为担保的，当借款人未能按期履行借款合同项下还款义务时，贷款行应当按照保险合同及保单载明的期限、备齐规定的索赔单证向保险人书面索赔，并按时领取应得的赔款。
贷款行在获得保险赔偿的同时，应当按照保证保险的约定将有关追偿权益书面转让给保险人，并协助保险人向借款人追偿。
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