2012年(nian)一(yi)年(nian)期(qi)存(cun)款(kuan)利(li)率(lyu),2012年(nian)一(yi)年(nian)期(qi)存(cun)款(kuan)利(li)率(lyu)一(yi)览(lan)表(biao)
利率的持续下行,会对我们有什么影响呢?
假如我们每年需要12万利息,
当利率为4%时,需要300万;
当利率为3%时,需要400万;
当利率为2%时,需要600万;
当利率为1%时,需要1,200万;
当利率为0%时,后悔没有早上车… …
利率从4%下降到1%,同样每年需要12万的利息,需要准备的本金从300万大幅增加到1,200万,是尽早锁定利率容易呢?还是多赚900万容易呢?
下面来看看人民银行历次存款利息调整对照表 —— 整存整取
对比发现,2012年至今,银行五年期的挂牌存款利率从5.1%,一路下跌到如今的2%,只比2012年一年期的存款利率3.5%的一半略高一点。
放一张图片更直观,
我们都知道,银行是靠存贷利率的息差来赚取利的金融机构。
所以银行能够给出的存款利率,是受贷款利率制约的。贷款利率下降了,存款利率一定会跟着下降。
那么,贷款利率的变化,又是由什么来决定的呢?没错,就是整个社会层面借贷的需求。
我觉得,有两个“不可逆”的因素,会导致我们社会的长期借贷需求呈现出下降的趋势。
第一个不可逆的因素,就是人口的老龄化。
年轻人借贷买房、买车的需求更旺盛,因此人口老龄化会导致借贷需求的持续下降。
第二个不可逆的因素,就是经济增速的降低。
每一个经济体,从欠发达状态变得越来越成熟、完善之后,经济增速都会出现不可逆的降低。
而一旦一个经济体的经济增速显著降低,市场中的增长机遇也会减少,那么企业的借贷需求也会持续下降。
因此,除非未来市场出现严重的通货膨胀,导致央行必须通过大幅加息来确保经济运行的稳定。否则,市场的利率水平在这两个“不可逆因素”的影响下,一定会持续走低。
对于未来3-5年以后才需要用到的资金,中长期的财务规划,能锁定今天的高息,就是未来的好息,捉紧上车呗!