2012年(nian)一(yi)年(nian)期(qi)存(cun)款(kuan)利(li)率(lyu)，2012年(nian)一(yi)年(nian)期(qi)存(cun)款(kuan)利(li)率(lyu)一(yi)览(lan)表(biao)
利率的持续下行，会对我们有什么影响呢？
假如我们每年需要12万利息，
当利率为4%时，需要300万；
当利率为3%时，需要400万；
当利率为2%时，需要600万；
当利率为1%时，需要1,200万；
当利率为0%时，后悔没有早上车… …
利率从4%下降到1%，同样每年需要12万的利息，需要准备的本金从300万大幅增加到1,200万，是尽早锁定利率容易呢？还是多赚900万容易呢？
下面来看看人民银行历次存款利息调整对照表 —— 整存整取
对比发现，2012年至今，银行五年期的挂牌存款利率从5.1%，一路下跌到如今的2%，只比2012年一年期的存款利率3.5%的一半略高一点。
放一张图片更直观，
我们都知道，银行是靠存贷利率的息差来赚取利的金融机构。
所以银行能够给出的存款利率，是受贷款利率制约的。贷款利率下降了，存款利率一定会跟着下降。
那么，贷款利率的变化，又是由什么来决定的呢？没错，就是整个社会层面借贷的需求。
我觉得，有两个“不可逆”的因素，会导致我们社会的长期借贷需求呈现出下降的趋势。
第一个不可逆的因素，就是人口的老龄化。
年轻人借贷买房、买车的需求更旺盛，因此人口老龄化会导致借贷需求的持续下降。
第二个不可逆的因素，就是经济增速的降低。
每一个经济体，从欠发达状态变得越来越成熟、完善之后，经济增速都会出现不可逆的降低。
而一旦一个经济体的经济增速显著降低，市场中的增长机遇也会减少，那么企业的借贷需求也会持续下降。
因此，除非未来市场出现严重的通货膨胀，导致央行必须通过大幅加息来确保经济运行的稳定。否则，市场的利率水平在这两个“不可逆因素”的影响下，一定会持续走低。
对于未来3-5年以后才需要用到的资金，中长期的财务规划，能锁定今天的高息，就是未来的好息，捉紧上车呗！
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