海(hai)南(nan)企(qi)业(ye)负(fu)债(zhai)逾(yu)期(qi)如(ru)何(he)规(gui)划(hua)还(hai)款(kuan)，欠(qian)信(xin)用(yong)卡(ka)法(fa)院(yuan)调(diao)解(jie)要(yao)怎(zen)么(me)还(hai)
近日，海南省金融服务纠纷人民调解委员会（以下简称“海南省金调委”）成功调解两起信用卡纠纷。调解能够节约当事人的诉讼成本，避免纠纷进入法院诉讼程序。海南省金调委通过调解，快速为当事人解决燃眉之急，维护当事人的合法权益，有效化解信用卡欠款纠纷，助力规避暴力催债等违法问题，不仅受到了当事人的一致好评，更是彰显人民调解为人民的宗旨，有温度，有速度，夯实了社会和谐稳定的基础，为推动海南自贸港经济高质量发展赋能添力。
案情简介
被申请人林某某、王某分别于2018年、2019年向某银行申请办理了信用卡并进行了透支消费，后在使用过程中出现逾期，银行多次催要均未能按时足额还款。截止2022年8月1日，王某、林某某的信用卡欠款含透支本金、利息、逾期还款违约金等其他费用合计109211.13元。银行提起调解申请后，王某、林某某也希望快速化解纠纷，海南省金调委人民调解员毛嘉慧、王红英分别在10月24日和11月7日对这两起信用卡纠纷通过线上会议音视频沟通的方式进行调解。
调解过程
调解员采用了“分别了解、征求意见、互谅互让、达成协议”调解方式，针对双方争议焦点和矛盾情况，提供法律指导意见。
关于协商信用卡清偿问题，调解员指出，根据我国《商业银行信用卡监督管理办法》第七十条规定“在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。”可见，在信用卡欠款清偿问题上，鼓励发卡银行与持卡人积极协商并根据其还款能力调整还款方案。只要达成还款协议，双方就应当按约履行。
同时，针对持卡人是否能按分期还款方案履约以及还款后银行是否能及时结清问题，调解员表示，《人民调解法》第三十一条规定“经人民调解委员会调解达成的调解协议，具有法律约束力，当事人应当按照约定履行”。《最高人民法院关于审理涉及人民调解协议的民事案件的若干规定》第一条规定“经人民调解委员会调解达成的、有民事权利义务内容，并由双方当事人签字或者盖章的调解协议，具有民事合同性质。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除调解协议”。经调解达成的协议可以依法向有管辖权的人民法院申请予以司法确认。根据《人民调解法》第三十三条“人民法院依法确认调解协议有效，一方当事人拒绝履行或者未全部履行的，对方当事人可以向人民法院申请强制执行”。
调解过程中，调解员对双方进行了具体事实的解释和劝说工作，运用金融知识和法律知识阐述此类纠纷的行业处理惯例和司法实践经验，指出发卡银行应根据持卡人还款能力调整还款方案，履约时限应适当进行调整。调解员建议双方当事人可以在金调委调解员主持与调解记录人陪同见证下签署调解协议书，达成协议后自愿决定是否申请人民法院依法对调解协议予以司法确认。
双方当事人均表示接受调解员的建议，愿意互谅互让，从对方角度考虑解决问题。王某、林某某不能一次性进行信用卡清偿还款，银行积极主动进行了违约金折扣和利息减免并同意分期还款方案，并表示在信用卡约定清偿的时间内，如果持卡人还款能力提高，可以在按月还款的基础上，按照信用卡清偿的余额一次性或不定数额还款直至约定款项全额还清，银行不再收取额外费用。至此，双方达成共识，双方当事人在调解员主持与调解记录人陪同见证下签署调解协议书。
调解结果
经调解员主持，双方达成调解协议：
1．当事人王某、林某某分别按35000元、35288元在24个月内进行信用卡清偿，直至约定款项全额还清；
2．当事人银行即日起停止信用卡催收，如持卡人按约定清偿总额履行还款义务，则双方就此结清该信用卡账户内的债权债务。
30天内，海南省金调委分别对当事人进行回访得知，持卡人还款情况正常，各方当事人均对调解表示满意。
案例点评
信用卡作为集金融业务与电脑技术于一体的高科技产物，能提供结算服务，方便购物消费，因此信用卡用户日益增长。随着我国消费市场的高速发展，加之购物方式网络化趋势进一步强化,难免发生信用卡纠纷等事件，类似本案的信用卡清偿争议也逐渐增多。该类案件通常双方当事人地位不平等，银行凭借自己的优势地位通常在调解中表现出强硬态度。这时，调解员需要借助法律条文明确双方的权利义务，从而推动调解进程。
本案中，调解员通过认真了解实情，向当事人分析具体应当适用什么法律、调解协议的法律效力以及调解协议司法确认的优势，耐心劝解双方互谅互让，最终促成了案件的圆满解决。
海南省金调委寄语
持卡人应遵循诚实信用原则，要树立正确的消费观，审慎过度超额消费、超前消费，“量力”用卡，根据自身收入状况，形成信用卡消费上限习惯，避免陷入被催着还钱的“魔咒”中。
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