上(shang)海(hai)农(nong)商(shang)银(yin)行(xing)网(wang)上(shang)银(yin)行(xing)哪(na)里(li)点(dian)对(dui)账(zhang)，上(shang)海(hai)华(hua)瑞(rui)银(yin)行(xing)企(qi)业(ye)网(wang)银(yin)教(jiao)程(cheng)
来源：上海华瑞银行 作者：陈振中
一、项目背景及目标
对银企对账工作是银行内控重要环节和案件防控主要手段，通过银企对账可以及时发现、避免和纠正因银行与企业账务不一致而隐藏或引发的一系列风险隐患。但在传统对账工作中，由于手段单一、客户配合度不高、模式落后，往往会造成对账不及时、对账单回收困难等问题，不仅导致耗费大量人力、物力，有时还不能起到良好的风险防范效果。
为解决我行引起对账工作中的难点、痛点，不断提升对账工作精度与效率，进一步增强运营风险管控，华瑞银行充分运用金融科技手段，不断创新，通过多渠道、多维度、智能化的方式将传统银企对账业务推向新台阶。
二、项目/策略方案
通过系统协助实现账单生成、重点高风险账户筛选、对账模式选择、账单发送、回收、统计、催收等全流程工作的智能化。
三、创新点
（1)综合化账单生成
为客户生成综合化银企对账账单，全面展示其在我行存款、贷款、保证金等全量资产、负债数据信息，最大程度便利客户核对及回复。
（2)以风险为本生成普通账单
打破传统对账中以账户余额为判断依据生成账单的做法，而由系统自动监测账户资金变动情况，如账户资金未发生变动，没有风险，则不生成账单，一旦账户资金发生变动，将自动生成账单，开展对账。
（3)智能筛选重点高风险账户
通过系统引擎规则自动计算、监测客户账户高风险交易，触发阈值后自动生成高风险账户对账单，同时还可以对客户变更印鉴、变更联系人等行为模式进行识别，待触发相关交易时生成重点账单。
（4)高自动化程度对账流程
对账单定期由系统自动生成，线上对账自动向网银等渠道推送账单；纸质对账单进行影像化管理，对回收账单智能识别账单数据信息，自动比对原始留存数据，自动验印并登记回收，自动化报表统计。
（5)创新智能化对账模式
根据客户账户的不同风险等级，系统差异化设置对账周期。对高风险和重点账户采取高频按月对账方式，对普通客户、不动户等采用按季、按年等不同对账频率开展对账业务。
根据风险控制要求，我行在传统月末固定时点对账模式外，创新智慧对账功能，可随时生成任意时点的对账单，即时启动上门对账，大大提升风险控制水平。
（6)智能化催收手段
为解决银企对账催收难、人力投入大等难题，华瑞银行运用智能机器人，引入智能客服系统、短信平台，通过智能机器人替代原有对账人员的线下催收作业。由后台智能机器人，通过智能外呼和短信两种方式，开展催收。
智能外呼采用全自然真人语音通话，真人语音交流，亲切自然。对话过程中，基于自然语音智能识别模块，智能识别客户回答内容，根据不同回复内容匹配不同的应答话术，确保对话无缝对接。
（7)加强对未对账账户的管控
对于连续两期电子渠道和纸质对账单均对完成的账户，通过电子渠道加强对未对账客户的管控，在不影响账户收款的情况下，系统自动停止其电子渠道转账功能，直至完成有效对账后系统自动恢复转账功能。
四、项目过程管理
华瑞银行智能对账项目经过了不断摸索、总结、创新的过程，2019年上线以来，从传统的银企对账1.0，逐步发展为银企对账3.0时代。
五、运营情况
华瑞银行银企对账项目是以系统为主、人工为辅的方式开展。通过核心系统、对账系统、验印系统、企业网银、智能客服、短信平台等多个系统有效衔接，智能、高效的配合运营人员开展对账业务。
与此同时，华瑞银行加大力度宣传对账知识、对账方法，提高行内、行外对账户的风险防范意识，提高客户对银行银企对账工作的接受程度。
六、项目成效
通过智能对账项目及一系列有效的措施，华瑞银行银企对账率始终保持在较高水平，在对账团队仅有1.5名同事的情况下，规定对账周期内，重点高风险账户有效回收率保持在99％以上，普通账户半年有效对账率保持在97%以上，可谓真正实现了运营高效、风险可控。
七、经验总结
伴随着大数据计算引擎和算法、OCR识别、人脸识别、智能机器人等金融科技手段的应用，华瑞银行将持续推进创新服务模式，带给客户更加便捷、无感的服务体验。
本文完整版在金融业数字化转型与创新知识共享平台 - 金科创新社“案例库”栏目。
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