京(jing)东(dong)白(bai)条(tiao)账(zhang)单(dan)日(ri)，畅(chang)享(xiang) ()生(sheng)活(huo)
很多自媒体和商家都在倡导大家聪明的生活，享受现在。美丽的梦想、想要的生活，为什么要等呢？只需要聪明的使用分期付款，你现在就能拥有！这种美好的场景，想想就让人兴奋。再加上无比方便的移动支付工具和信用支付工具，只需要简单的扫一扫、点一下，就把钱花出去了，我们的美好生活就提前实现了。
但是，这美好生活背后掩藏的坑，你知道吗？它大到你不敢想象。我们今天就来聊一下什么是信用支付，分期付款背后有哪些的坑，以及怎样才是好的分期付款。
一、什么是信用支付？
信用支付指的是银行等金融机构根据你的信用状况，预先给你一个消费额度，让你可以在这个范围内先消费，到了约定的还款日再还钱。这就是我们常说的提前消费，到期还款。而让我们能提前消费的工具就是信用支付工具。我们常用的信用支付工具包括：信用卡、蚂蚁花呗、京东白条。
在使用信用支付工具时，我们需要关注三个指标：两日一期。它们指的是账单日、最后还款日和免息期。
当我们消费之后就会有消费记录，一个账单周期内的消费情况构成了当期的账单。账单日就是机构给我们发送本账户当期账单的日期。两个账单日之间的这段时间就是账单周期。信用卡的账单日根据银行各有不同，蚂蚁花呗的账单日固定在每个月的1号，京东白条的账单日一般是新用户激活的当天。
最后还款日，就是你最后要还钱的那一天。信用卡的最后还款日，按照银行要求各有不同。蚂蚁花呗的最后还款日，一般在9号前后。京东白条的最后还款日是账单日后第9天。
从你花钱消费到最后还款日的这段时间，就被称作免息期。根据你消费时间点的不同，免息期的长短也不同。如果你在账单日的后一天消费，这笔消费就能获得最长的免息期，可以长达50天。
在这三个指标中，最重要的就是最后还款日。因为一旦忘记还款，造成逾期，就有可能影响我们的个人征信记录。这种情况往小的来说，会影响我们信用卡的申请、提额，往大了来说，会影响我们的银行贷款，比如房贷等等。
二、分期付款背后的坑
了解了信用支付工具的基本情况之后，我们来谈一下如何运用这些工具，既帮助我们做好资金周转和现金流管理，又能避免掉入分期背后的高利息坑。
这些信用支付工具都很推荐我们使用分期还款。分期的手续费，看上去都很低，而且还有各种优惠，的确让人心动。
比如，有一次我消费了1万元，就接到了银行的分期信息。它告诉我，如果觉得有还款压力，这1万元可以分为12期，每天的利息只需要两块钱。你会不会觉得很便宜？一天两块钱，一个月仅60元，月利率是6‰，换算成年利率是7.2%。
看上去是不是很划算？相对于那些动辄百分之十几的小额贷款，这个利息的确不算高。如果是你的话，你会选择分期吗？用一个很小的利息成本，极大的降低还款压力，看上去很美好。
但我的建议是：千万不要！因为，你只看到它表面上的美好，没有看见背后隐藏的那个高利息的大坑。你所看到的利息并不是真实的利息，它只是金融机构用来麻痹消费者的一种计算方式，让你产生了利息很便宜的错觉。
举个例子，我们用刚才这个案例（消费1万元，分12期，每天只需要两块钱利息）来计算一下，实际的利率到底有多少？
在上表中可以看到，我们每期应还的本金和利息都是固定的。消费了1万元，每期的利息是60元，我们直观的计算出利率是：60÷10000=0.6%。看上去，很简单清楚的计算，并没有问题。
但这里面却忽略了一点：随着期数的推进，本金在不断的减少，但利息却一直都是固定的60元。如果我们用利息除以当期剩下的本金，就可以算出那一期的实际利率。第1期的利率的确是0.6%，但到了第12期的时候，利率已经高达7.2%。
这就是隐藏在分期付款背后的大坑，表面看来，年利率只有7.2%，但隐藏在背后的实际利率可以高达月息7.2%，年息13.3%，比你预估的高出一倍。
为何这两者之间有这么大的差距呢？因为普通的利息换算是：月息*12=年息。但这种算法有一个大前提：所欠的本金保持不变。
但对于分期付款来说，随着不断的还款，所欠的本金是逐月递减的。这种算法就不能算出真实的年利率，如何识破分期付款背后的真实利率呢？分享两种简单的算法：
1、如果知道每期的手续费，可以用费率乘以系数22，估算出实际年利率。比如分12期，每期的手续费率是0.6%，0.6％×22=13.2％，可以估算出实际年利率为13.2％。
2、如果已经知道年利率，可以用年利率乘以系数1.9，估算出实际年利率。比如，分12期的年利率是8.8%，8.8％×1.9=16.72%。可以估算出实际年利率为16.72％。
通过计算，我们可以扒开分期付款美丽的外衣，看到它背后的大坑。真正的做到聪明消费，理性分期，享受生活。
三、好的分期付款
分期付款的背后藏了这么大的坑，我们是不是应该对它敬而远之呢？其实未见得，如果我们能好好的认识分期、理性分期，也可以让它成为一项好工具。那么，怎样才是好的分期付款呢？答案是，只有免息的分期才是好分期。
在每一次消费之前，我们都至少要考虑以下三个问题：
首先要考虑一下，这是不是一项必须的消费，避免自己冲动消费，过度消费。
其次，要考虑自己是否有及时还款的能力，是否需要通过分期来缓解还款压力？
最后，清晰的了解分期政策，确认这笔分期不会让你产生多余的利息支出。
通过这三层思考，能帮助我们避免不必要的消费，避免超额消费，避免产生额外支出，掉进分期付款的大坑。
分期付款本来是一个能帮助我们调配资金，缓解压力的工具。但我们需要正确清楚的认识它，理智聪明的运用它，才能避免掉进背后的大坑，让它成为好的分期。
作者：Ruby
9年金融培训经验
国家注册理财规划师
弘富财商特约理财专栏作家、简书优秀作者
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