逾(yu)期(qi)利(li)息(xi)和(he)原(yuan)来(lai)的(de)利(li)息(xi)，新(xin)一(yi)轮(lun)存(cun)款(kuan)利(li)率(lyu)调(diao)整(zheng)临(lin)近(jin),银(yin)行(xing)利(li)息(xi)还(hai)剩(sheng)多(duo)少(shao)钱(qian)
据各银行官网介绍，本轮优惠主要涵盖一年期、二年期、三年期和五年期定期存款，下调幅度一般在10至25个基点之间。
文｜《财经》记者严沁雯
编辑｜张威
距离上一轮降准不到三个月，新一轮存款利率调整已经开始。
9月1日，多家主要国有银行和股份制银行存款利率正式下调。据不完全统计，截至发稿，包括六大国有银行和部分股份制银行在内的十几家银行更新了官方网站。这是自去年9月以来年内第三次下调存款利率。
据各银行官网介绍，本轮优惠主要涵盖一年期、二年期、三年期和五年期定期存款，下调幅度一般在10至25个基点之间。以工行为例，官网显示，一年期定期存款报价利率下调10个基点至1.55%，两年期定期存款利率下调20个基点至1.85 %。三年期和五年期定期存款利率分别下降25个基点至2.2%。 ,2.25%。
实际存款利率可能略有不同，“一年1.8%，两年2.1%，三年2.6%”。当被问及调整后的实际存款利率时，在某大型银行上海分行工作的人员国有银行人士告诉快报。
对于银行客户来说，这意味着存款利息降低。以100万元为例，一年期定期存款减少10个基点后，一年后收到的利息将减少1000元左右；两年期定期存款下调20个基点后，两年期利息减少约4088元；一年期定期存款下调25个基点后，三年期利率将下调约7900元。
这与6月份重点压缩中长期定期存款的策略相符，且幅度较大。以当时国有大行的降息计划为例，其中包括活期存款、一次性存款、二年期、三年期、五年期存款的挂牌利率。其中，两年期降低10个基点，三年期、五年期降低15个基点。
“近年来，部分储户存款出现了规律性倾向，增加了银行一般负债。银行适度下调长期存款产品利率，有利于减弱规律性影响。”同时，央行自6月份以来降息幅度超过市场预期，利率将大幅下降，这也扩大了银行降低存款利率的可能性。”股份制银行宏观分析师指出。
定期存款利率降低，存款证也受到影响。 “过去两天，办事处一直在联系需要大额存单的客户，因为自 9 月 1 日以来情况发生了变化。”华中某大型银行人士表示，在该行正式宣布之前，该行已经开始维护大额存单。
与此前相比，大型国有银行率先下调存款利率，其次是股份制银行和中小银行。本轮各国主要国有银行和股份制银行存款利率将于当天在官网更新。
与此同时，中小银行也加入了下调存款利率的行列。据北方某中小银行客户经理介绍，9月1日该行销售的五年期定期存款利率下调。
在银行业利差普遍收窄的背景下，市场对于存款利率下降的等待其实已久。
8月21日，一年期LPR由3.55%下调至3.45%，五年期LPR维持在4.20%。这种不对称的利率下降被视为利率中心的下行趋势以及不同利率调整节奏的不匹配。
“与主要国有银行存款利率调整次数相比，贷款利率下调的频率和幅度要高得多，这在一定程度上压低了银行的净息差。”民生证券首席宏观分析师周俊智及其团队在研究报告中指出，缓解债务压力主要突破口在于缓解居民债务压力和化解地方债务风险两个方面。核心活动与存贷款基准利率的下调密不可分。短期内贷款利率调整放缓意味着新一轮储蓄降息的窗口打开。
与此同时，8月31日，中国人民银行、国家金融监管局、行署发布关于降低存量基本住房贷款利率问题的通知。从2023年9月25日起，在现有住房贷款上持有基本住房贷款的借款人可以向贷款金融机构寻求帮助，金融机构将发放新的贷款来取代现有的基本住房贷款。
此前，农业银行、中信银行、招商银行等多家银行管理层在中期报告中披露了降低现有房贷利率的进展情况。业内人士表示，银行资产端压力进一步凸显。
光大证券首席财务分析师王一峰团队在研报中指出，截至2023年6月，企业贷款加权平均利率为3.95%，与3月份持平；住房贷款利率为4.11%，较3月份下降3个基点。 。但考虑到LPR报价下降以及后续存量房贷利率预期下降等因素，银行资产端利率仍存在较大下行压力。
国家金管局最新公布的数据显示，今年二季度末商业银行净息差为1.74%，与上季度持平。从机构类型看，大型银行和股份制银行净息差较一季度均下降2个基点，分别为1.67%和1.81%。根据此前发布的市场利率定价自律机制《合格审慎评估实施办法（2023年修订版）》，净息差（NIM）估值标准至少为1.8%。
值得注意的是，8月17日，中国人民银行《2023年二季度货币政策执行报告》特别提到银行利润：“我国商业银行资产规模和利润总额逐步扩大，但资产净息差和利润率处于2023年一季度末的水平，商业银行总资产达到337万亿元，近五年年均增速约10.4%。随着利率市场化改革的深入，贷款市场竞争加剧。特别是在COVID-19疫情之后，贷款利率大幅下降，银行盈利能力下降。 ”
可以说，在市场人士看来，新一轮储蓄降息无疑会对部分银行客户未来的储蓄行为产生一定影响。
“普通投资者应理性看待当前国内宏观经济金融的特殊阶段，适度降低理财产品收益预期。同时，国内金融市场化改革快速推进，需要平衡好两者之间的关系。”和回报。高回报就应该对应高回报。风险，在充分考虑自己的风险承受能力和流动性需求的情况下，采取多元化的投资组合。” Aksiabank的宏观分析师回忆道。
编辑|张宇飞
封面图片|视觉中国
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