征(zheng)信(xin)报(bao)告(gao)显(xian)示(shi)逾(yu)期(qi)但(dan)全(quan)部(bu)结(jie)清(qing)，征(zheng)信(xin)黑(hei)户(hu)，贷(dai)款(kuan)已(yi)还(hai)清(qing)征(zheng)信(xin)仍(reng)显(xian)示(shi)逾(yu)期(qi)？能(neng)消(xiao)除(chu)不(bu)良(liang)征(zheng)信(xin)信(xin)息(xi)记(ji)录(lu)？
去年代理一起要求银行消除不良征信的案件，对这类案件，我查一些案例，不良征信信息记录的产生一般有大致三种情况：一是自身贷款未按时还款出现逾期，二是替别人担保，借款人未按时还款出现逾期，三是借贷或者担保被查实是被人冒用身份，而被冒用身份的名下形成不良征信。这三种情况下，都会导致个人信用出现不良征信记录。
查看中国裁判文书网，你会发现类似案件也很多，对类似案件的处理，不同法院判决观点却有着分歧：
一是不支持说，认为银行仅是不良征信的提供者，而不是消除不良征信信息的管理主体，不支持判决银行去消除，例如【日照中院（2020）鲁11民终2792号】认为：“中国人民银行系征信信息的监督管理主体，XX银行只是不良信息的提供者，对不良信息无权删除，一审法院判决XX银行消除董XX在中国人民银行征信系统的不良信用记录，无事实及法律依据”
二是支持说，认为符合消除不良征信的条件的，若银行管理不善，未及时消除，银行负有侵权责任，应支持相应诉求，比如【河南省南阳市中级人民法院(2020)豫13民再27号案】认为本案中某信用合作联社怠于在担保期间主张担保责任，未能对A的征信作出准确评价，超出担保期间又未及时上报删除A该笔不良担保债务信用记录，主观上存在过错，应承担消除该笔不良征信信息的侵权责任。
什么情况下能够消除不良征信呢？
来看下，《征信业管理条例》第十六条规定“征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。在不良信息保存期限内，信息主体可以对不良信息作出说明，征信机构应当予以记载。”
该条中规定“自不良行为或者事件终止之日起5年，超过5年的应当予以删除。”，什么是不良行为呢？比如借贷不按排时还，或者作为担保人，借款人未按时还款，担保人应承担担保责任，这都两种情况都应是不良行为，这两种不良行为，就会产生不良征信信息记录。
什么是不良事件？比如贷款到期了，但银行未及时主张权利，借款超过诉讼时效或者超过担保期间，在法律上无法再通过诉讼方式要求贷款人承担还款责任，或者担保责任的。
这里对超过诉讼时效的，和超过担保期间的还是有两种观点。认为即使超过诉讼时效，通过司法手段追究贷款人责任的途径丧失了，但债务本身并没有消除灭失，借款人应当承担还款责任，对借款人未还清贷款之前，即使超过了诉讼时效，也是不应消除不良信息的。
不良行为或者事件的终止，就是借款人将借款偿还的行为。或者担保期间超过，无法要求担保人承担担保责任时，担保责仼终止了。这两种情况下，就可以称为不良行为或者事件终止。当然，也不是不良行为或者事件终止后马上就可以消除，而是给定了一个期限5年。
只有当自不良行为或者事件终止之日起5年，超过5年的应当予以删除。
既然《征信业管理条例》有上述明确的规定，那银行为什么不愿主动消除客户的不良征信呢？
银行往往在上报不良信息时有积极性，但在消除客户的不良信息时，却很是消极被动，因为只要有不良信息产生，那就说明有一笔贷款未及时收回，产生不良征信的根本原因就是贷款人不守信。而且贷款经办人员会因该不良贷款未收回也要担责任。
无论是银行职员本人还是银行，都对这种不守信的客户比较反感，催收一次次都不见还款，最终没办法了，对其深恶痛绝了，就给这客户上报了不良征信，在这种情况下，你想消除，银行工作人员才不会理你呢。
再者就是银行虽然有权提交不良信息，但却无法主动管理这些信息，中国人民银行才是征信信息的监督管理主体，各级银行提交不良信息容易，但想消除还需要申请中国人民银行批准才可以，所以操作起来很麻烦。有些银行只有当被起诉，被判决必须去消除时，才会操作消除相应信息。这也是为什么有类似案件的原因。
俗话说得好：“诚者，天之道也，诚之者，人之道也。”诚是“天道”，只有诚实守信，才少生事端！
你们认为这种说法对吗？给我留言讨论一下吧。
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