金(jin)融(rong)工(gong)场(chang)逾(yu)期(qi)违(wei)约(yue)，浦(pu)发(fa)银(yin)行(xing)跌(die)惨(can)了(le)
“对公之王”，咋了？
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暴跌
一张财报揭开了浦发银行的忧伤。
8月30日，浦发银行发布的2023半年度报告显示，2023上半年，浦发银行实现营收912.3亿，同比下滑7.52%；净利润231.28亿，同比下滑23.32%。
尤其是第二季度，净利润只有73.07亿，同比下滑32.25%，环比下降超50%。更值得一提的是，这也是浦发银行自2014年以来，首次单季度营收跌下百亿。
▲图源：百度股市通
说起来，浦发银行的颓势早有迹象。数据显示，2020年以来，浦发银行的净利润已经连续下滑。相比2019年，三年时间里，浦发银行的净利润分别减少4.8亿、59.1亿、77.4亿——
三年少赚141.3亿！
而且，自2021年来浦发银行营收、归母净利润“双降”，也令其成为国内唯一一家连续两年“双降”的上市银行。
公开资料显示，浦发银行成立于1992年，至今已有31年历史。1999年，浦发银行就在上海证券交易所上市，是《商业银行法》和《证券法》颁布后首家规范上市的股份制商业银行。
如今的浦发银行，总资产近9万亿元，营业机构1700余家，《财富》世界500强排名第226位，《银行家》全球银行1000强排名第18位，妥妥地大银行。
▲图源：百度股市通
令人好奇的是，这样一家银行，何以出现业绩暴跌，闪了老腰？
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隐忧
浦发银行上一次引起关注，还是在几个月前。
彼时，网上流出多张“浦发银行信用卡中心员工因不满降薪维权”的照片，有浦发银行员工向媒体直言“2万月薪降成6千”。
▲图源：经济观察报
舆论汹涌，按照浦发银行给出的解释，网传图片系两起独立事件。网传子公司一员工薪酬下调是因其本人业绩考核不佳所致，网传集体事件的图片，则是一业务外包公司与所属员工之间存在劳动纠纷所致。
喧闹背后，是浦发银行日益显露的业绩困境。财报显示，浦发银行现金分红比例出现下降趋势。2020年为25.50%，2021年为25.26%，到了2022年降到20.50%。
究其原因，自2019年以来，浦发银行的净利息收入一直呈下降趋势。公开资料显示，从2019年至2022年，浦发银行的净利息收入分别为1445.23亿元、1385.81亿元、1359.58亿元、1336.69亿元，近三年分别下滑了4.11%、1.89%、1.68%。
根据阿尔法工场研究院的梳理，浦发银行的加权平均净资产收益率（ROE）和平均总资产收益率（ROA）连续六年下降，分别从2016年的16.35%和0.98%下降到2022年的7.98%和0.62%。这个数据表现，在9家A股上市全国性股份制银行中，同样排名靠后。
此外，根据新浪金融研究院的梳理，从资产质量情况看，与其他八家A股上市股份行相比，浦发银行今年一季度不良贷款余额居于最高位，达755.54亿元。
▲图源：新浪金融研究院
此前，浦发银行还在银登中心密集推出17个不良资产转让项目，在业内人士看来，浦发银行这是在加大不良资产处置力度。
这些不良资产，在未来极有可能成为暗雷。
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质疑
资产质量之外，更多的质疑还在涌向浦发银行。
2023年8月，浦发银行旗下三支行被罚款合计140万元，原因为贷后管理不尽职；7月，浦发银行连云港分行因贷后管理不到位，贷款资金回流借款人被罚款30万元；4月，浦发银行宿迁分行因虚增存款业务规模被罚款120万元……
拉长时间来看，同花顺iFinD数据统计显示，2022年全年银保监会、央行以及外汇管理局3家监管机构对银行业共计下发下近3000张罚单，罚没金额超19亿元。其中，浦发银行以罚单64张、罚没金额超6000万元分别位列股份行中首位。
财富独角兽统计的数据显示，光2021年至2022年这两年，浦发银行就被罚近2个小目标。此外，公开报道显示，过去3年间浦发银行已有4名高管被查。
看着这些，不禁让人感到疑惑，浦发银行的内控管理去哪了？
更严峻的问题来自投诉。国家金融监督管理总局发布的《关于2023年第一季度银行业消费投诉情况的通报》显示，2023年第一季度，在股份制商业银行投诉量里，浦发银行投诉量3616件，占比12.5%，排名第二。
在股份制商业银行个人贷款业务投诉量情况中，浦发银行更是以1163件排在第一位。
翻看过往数据，浦发银行的投诉量长期位列前茅。在黑猫投诉平台，与“浦发银行”有关的投诉高达37098条，问题集中在“擅自开通扣费服务”“引诱还款涉嫌欺诈”“收取高额违约金”等。
▲图源：黑猫投诉
其中，信用卡业务是投诉“重灾区”。2016年前后，浦发银行开始大举扩展消费贷和信用卡业务。财报显示，2015年至2017年，浦发银行信用卡应收账款增长近3倍。
业绩狂飙的同时，投诉也随之增多。银保监会发布的通报数据显示，2022年浦发银行信用卡投诉量位居股份行之首，也超过了所有国有行，全年达到15511件。如山的投诉，也让浦发银行被外界称为“被投诉之王”。
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尾声
在这个称号之前，浦发银行更为人熟知的称号是“对公之王”。
令人好奇的是，作为扎根长三角的商业银行先行者，浦发银行何以落到如今的尴尬境地？
在很多业内人士看来，这一切可以追溯到2018年的成都分行案。
根据银监会的通报，彼时浦发银行成都分行为掩盖不良贷款，违规办理信贷、同业、理财、信用证和保理等业务，向1493个空壳企业授信775亿元，四川银监局依法对浦发银行成都分行罚款4.62亿元，浦发银行内部问责近200人。
这起轰动业界的案件之后，浦发银行的业绩就像王小二过年——一年不如一年。
如何度过这场“中年危机”，成了浦发银行的当务之急。
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