逾(yu)期(qi)一(yi)个(ge)月(yue)贷(dai)不(bu)了(le)款(kuan)，负(fu)债(zhai)逾(yu)期(qi)后(hou)应(ying)该(gai)如(ru)何(he)规(gui)划(hua)债(zhai)务(wu)风(feng)险(xian)
大家好我是杠精。上一篇文章和大家分享了关于债务逾期后，所谓的法务协商问题。这篇文章探讨一下，逾期后应该如何面对，如何规划。
1.保持正确的心态。（活下去才有希望）
很多人债务逾期之后，压力大，心里承受不了。碰到疯狂的催收。不敢面对自己的债务，感觉未来没有希望。害怕家人朋友知道自己负债。所以我们会时不时的从网上看到一些人选择了极端的手段，造成悲剧。
其实大可不必。生活是美好的，活下去最重要。只不过是欠点钱而已，余生几十年，有自己相爱的家人，有祖国大好河山，有从未尝过的美食，等等诸多。负债都只是暂时的。不管是因为什么原因出现的负债，生意失败也好，被诈骗也好，自己花钱无节制也好，赌博输掉也好，都已经是过去的事情。错就错了，从现在开始，重新踏上征程，再来过。
2.如何面对三方的催收。（尽量避免跟三方催收的接触）
没有经历过催收的负债人，不是真正的负债人。那应该如何面对催收呢。其实有很多东西要讲。首先，不要害怕，催收多数都是游走再法律边缘的。负债逾期的前三个月应该是三方催收（注意，是三方的催收，不是银行的催收）最疯狂的阶段，至于为什么，大家可以去百度一下，我不过多赘述。
我先和大家分享如何面对三方催收。第一个，设置手机拦截被标记的骚扰电话。因为很多催收的电话都是虚拟号码，手机设置拦截可以帮我们阻挡很大一部分。第二个，外地电话尽量不要接。有人会问，不接催收的电话，会不会产生不好的后果。放心，不会。因为催收只是跟你要钱，他们有各种话术，他们每天会打几十个几百个催收电话，他们的功力很深的，接了电话只会让你心里压力更大情绪更坏。所以尽量避免和三方催收的人沟通。他们语气强硬，咄咄逼人，为的只是让你还钱，然后可以挣提成。你如果想协商，他们也是不能全权代表银行的。
如果你接到了催收的电话，不管他怎么吓唬你，你都不要理他，什么上门走访确认你的经济条件，什么给你的户籍地走访，发送律师函等等，你都不要理他，都是他们的手段，你就告诉他，我的债务问题我会主动和银行或者网贷的官方客服联系，请不要打扰我的正常生活，否则我报警，然后挂掉就可以了。上门走访，除了银行的信用卡有可能会上门，其他的都是违法的，他们没有权力，如果真的上门了，直接报警就可以。
关于收到催收的短信，收到他们邮寄的律师函，等等，不要害怕。同样都是他们的手段而已。他们的短信都是1068和1069开头的，不用理。如果你逾期一年以上，真的想知道自己是否被起诉，到国家专门的司法网站可以查询。
3.如何面对银行的催收。（积极沟通，不要失联）
某些银行的信用卡和信用贷逾期之后，会有自己的专门贷后管理部门负责催收，是没有交给第三方催收机构的。那如何面对银行的催收呢。第一，争取在银行催收找你之前，你感觉已经要经济崩盘的时候，主动联系银行，表明自己的情况，争取协商下来。第二个，如果协商不了，尽量保持与银行的联系，不要长期拒绝与银行沟通，每周接听一次即可。然后如实表达自己的处境，以及自己没有逃脱债务的意愿。
4.如何规划债务。（信用卡优先，银行信用贷其次，最后是网贷）
首先需要承认的一点，欠债还钱是天经地义，我所分享的这么多，不是说我们欠钱的人就可以理直气壮不还钱。只是目前没有能力一次还清，我们需要一个过程。
我们首先要做的事，如何在合法的范围内挣到更多的钱，违法的就不要想了。不要因为一点债务而失去人身自由。至于怎么赚钱，是多打几份工，还是搞副业，大家仁者见仁智者见智。
重点来了。当有了收入以后，根据自己的收入情况，开始还欠款。还款的过程记住，第一个是信用卡，先协商个性化分期，基本每个银行都可以做到。少数个别的信用卡不给做，那是极少数。信用卡完成个性化分期以后，基本可以做到3年到5年，然后你每个月每个信用卡还几百块钱就差不多了。信用卡完成个性化分期之后，除去每个月的还款，除去生活必须费用，剩下的钱，用来还银行信用贷，银行的信用贷基本是没有办法再申请个性化分期或者延期的，所以除了信用卡的钱，这个信贷是一定优先还的。当你的信用贷全部结清之后，不管是一年两年还是三年，最后才是还网贷的钱，因为网贷最后是可以直接还本金的。
但是有一点要记住，你完成协商之后，每个月承若给银行的钱，一定要控制在自己的收入范围之内，不可以再次逾期。如果再次逾期，神仙也救不了你。
5.如何协商（主动联系）
信用卡的协商其实最简单的，在催收找你之前，主动拨打银行的客服，如实告知你的信用卡逾期，经济困难，但是有积极还款的意愿，想做个性化分期。然后银行的客户会告诉你，几日之内有专门的银行员工联系你（多数都是银行的官方电话或者客服电话，是没有被标记的，很多银行的贷后管理部门都是在上海总部，座机021开头，注意接听。）当银行负责逾期后个性化分期的人联系到你，你要坦诚沟通，态度友善，他们会根据银行现有的政策对你逾期的债务进行3-5年的分期，到时候你每个月还个几百基本就够了。有的银行可能还要你准备一些材料，当然都是你力所能及的，没有什么难度，照做就可以。但是要记得从第一次沟通开始就养成电话录音的习惯。沟通过后基本一到两周即可完成。一次沟通不成，每隔两三天主动继续沟通，多试几次总会成功。而且信用卡协商的时候，注意询问对方，要的是本金个性化分期，申请把利息和罚息减免掉，有的银行还会把你之前，就是未逾期之前，曾经做过的分期利息或者手续费也可以给你减掉，这是一笔不小的钱。
银行信用贷，同样的道理，主动拨打官方客服电话询问相关政策，坦诚友善的沟通。银行的贷后管理人员也都是很友善的。但是以我目前所了解的情况，信用贷的政策比较少，每个银行也不相同，尽量争取吧。能协商的尽量协商下来，不管是停息挂账也好，延期也好，努力争取。协商不来的，如果确实没有政策，除去信用卡以外的钱，优先偿还信用贷。同时不要失联。到最后可以一次全部结清的时候，再次跟银行申请利息和罚息的减免。但是记住，在沟通的过程，不要承若自己目前能力以外的还款。
网贷的协商，同样主动联系网贷公司的官方客服。如果没有官方客服电话的，比如省呗，直接忽略，等你所有的账务全都结清之后，在尝试在app与客服沟通。每家网贷的政策不同，可以到网上查询相关政策，因为很多时候你第一次和网贷的客服沟通的时候，他们是不会直接透露给你政策的，有的是过了几个月，发现确实你暂时没有偿还能力，才给你相关的政策。同时可以要求网贷公司停止三方的催收，停止联系自己的紧急联系人。如果三方还是在一直打扰你，可以到网贷的官方客服投诉。
另外切记，和所有债务方沟通协商的时候，你每个月的收入一定要覆盖你所协商的金额，不能你一个月收入100块钱，最后所有信用卡信用贷网贷协商的结果是每个月一共还200，这样做只会让自己陷入更大的麻烦。
6.避免陷阱
陷阱很多，不能一一列举，认知有限。第一，每次沟通的时候，养成电话录音的习惯，为了避免日后解释不清。第二，三方对你所使用的催收手段，尽量保持留存，作为证据，如果真的到起诉的时候，这是诉前协调的有利帮手，维护自己合法利益。第三，不要和三方的去协商，他们承若你的，有可能官方不承认。第四，不要找所谓的法务，他们能做到的，你一样都可以自己协商下来，把咨询服务费节省下来。第五，网上总会有一些类似"负债人的福利来了，X月X日以后哪些网贷平台不用还了”等等的信息，不要相信，切记欠债还钱。
最后，开源节流，祝负债人早日上岸。
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