买(mai)单(dan)侠(xia)逾(yu)期(qi)之(zhi)后(hou)怎(zen)么(me)补(bu)救(jiu)，资(zi)产(chan)质(zhi)量(liang)好(hao)的(de)企(qi)业(ye)
转载：网贷之家| 作者：坚白
过去一年，网贷行业长达两个月的暴雷潮，波及到众多出借人，这些出借人作为金融消费者的权益，无疑受到严重损害。为此，网贷之家通过发起投票调查活动，同时结合第三方投诉平台相关信息，统计出目前P2P网贷两端的两大主体——出借人群体和借款人群体各自的不满及控诉，供行业及相关方参考、反思和改善。
网贷之家讯 国际消费者权益日临近，一年一度的央视《3·15晚会》万众期待。回顾历年晚会，尽管中国P2P网贷一直以来争议不断，但从未被《3·15晚会》直接点名批评，仅在2016年晚会曝光线上刷单现象时，电视画面中出现了多个网贷平台的身影。
但过去一年，网贷行业长达两个月的暴雷潮，波及到众多出借人，这些出借人作为金融消费者的权益，无疑受到严重损害。为此，网贷之家通过发起投票调查活动，同时结合第三方投诉平台相关信息，统计出目前P2P网贷两端的两大主体——出借人群体和借款人群体各自的不满及控诉，供行业及相关方参考、反思和改善。
一边在抱怨退出慢，另一边在控诉暴力催收
网贷之家在3月7日发起“网贷红黑榜”主题投票活动，截至3月14日，其中黑榜也即“网贷3·15：投资人最反感的平台行为”投票结果显示，在所列出的11项常见令人反感的平台行为中，得票最高的是“退出慢”，票数为2696，得票率为14%。
退出慢的原因是多方面的，可能涉及期限错配，在这种情况下，出借人想要退出，但所对应的借款项目尚未到期，所以只有新出借人来接盘，原出借人才能通过转让债权的方式实现退出。如果出借人对平台信心不足不愿意接盘，那么退出过程自然就会进展缓慢。
而退出慢更重要的一个原因，通常是平台上的借款人逾期严重。平台项目大量逾期，而催收又进展缓慢，出借人迟迟拿不到回款，也是更广泛意义上的退出慢。
此外，有平台恶意截流借款人回款，再通过低价接收债转收割投资人，这也是当前网贷行业回款难的一大原因。
P2P网贷作为中介，一端连接着出借人，另一端连接着借款人。在出借人普遍抱怨退出慢的同时，借款人这一端则在大量控诉P2P暴力催收。
21CN聚投诉平台充斥着大量关于P2P网贷的投诉，查看该平台投诉量排行榜，可以发现知名P2P平台玖X和拍X贷长期上榜。截至本周，无论“周榜”、“月榜”还是“季度榜”、“年度榜”，这两家平台统统稳居榜单前十；在年度投诉榜中，连ofo小黄车的投诉量都未能超越玖X。
网贷之家观察到，关于网贷的投诉，投诉人基本都是借款人，投诉内容绝大部分都是“暴力催收”，通常还伴随着高利贷指控。
细看这些投诉处理流程中借款人与平台来回的质证记录，可以看到很多双方之间的讨价还价，而在那些双方达成和解的投诉中，通常能看到平台方的妥协，比如“鉴于用户借款情况及诉求，我司可为用户提供综合息费年化不超过36%的结算方案，但客户表示不认可，我司无法满足”等等诸如此类的表述。
顺着时间线翻看这些投诉帖，我们似乎也能看到网贷行业催收方式的逐渐改善，尽管关于暴力催收的控诉仍不断出现，但也开始有借款人将平台的催收行为定性为“软暴力”。
北京大成律师事务所合伙人肖飒曾撰文指出，“一般而言，催收合法债务，不构成犯罪。认定是否属于合法债务，要确认民间借贷的诸多细节。超过年化24%原则上不受民法保护；在24%-36%之间的自然债务，如果已经偿还的，不能再要求返还；超过36%的部分，不受法律保护。如果是追讨超过36%的部分，我们认为，可能属于不合法债，在进行催收时，容易引发法律风险。”
“对于有组织地讨债行为，‘地下执法队’等可能构成‘恶势力’，甚至构成黑社会组织。有些网贷企业做了法律风险隔离，号称自身跟有组织讨债的催收公司，没有任何关系。即便如此，作为‘雇佣者’、‘指使者’，还是会按照各罪的主犯进行处罚”，肖飒最后表示。
相比信披不透明，虚假宣传更让出借人反感
出借人最反感的平台行为中，紧跟在“退出慢”之后的就是“虚假宣传”，截至3月17日，得票数为2629，得票率四舍五入后与“退出慢”持平，均为14%。这也是网贷行业长期以来的痼疾之一，某些出身草莽的P2P平台，一路走来，以种种令人眼花缭乱的技法虚假宣传，企图走捷径实现快速发展。
事实上，监管部门出台信披指引、上线公开信披系统，其目的除了引导网贷行业回归信息中介的定位之外，也是在解决平台虚假宣传问题，因为一旦信息被准确、完整、及时披露，虚假宣传自然也就无处遁形。
但从投票结果来看，出借人对于平台信披不透明的反感，却在虚假宣传之后，从某种程度上说明，虚假宣传问题还是比较严重。
3月6日，中国互联网金融协会专门发布《关于网络借贷不实广告宣传涉嫌欺诈和侵害消费者权益的风险提示》，对于网贷机构通过短视频平台等新媒体渠道发布不实广告，进行了警示，并要求“各从事网贷业务的会员机构及提供网络小额贷款服务的相关机构应恪守行业自律要求，坚持合规审慎经营，不违规宣传和发布不实广告”。
同时，中国互联网金融协会也给消费者提出了应对办法，“如发现机构有不实宣传或违规开展业务的情况，消费者应及时向有关监管部门或协会举报，对其中涉嫌违法犯罪的，应当及时向公安机关报案。”
对于网贷平台的宣传，投资人要提高警惕，增强信息甄别能力。政府部门推出的一些权威资料数据库，为我们识破虚假宣传提供了很多便利，比如可以通过“国家企业信用信息公示系统”、“中国裁判文书网”等，来核实平台的股东信息和涉诉信息；也可加入一些投资人自发组织的交流群，相互学习共同提高，群策群力来寻找平台的破绽。此外，经常登录第三方网站比如网贷之家论坛，密切关注论坛内的实时动态更新，也是一种很有效的方法。（网贷之家 文/坚白）
温馨提示：以上内容仅为信息传播之需要，不作为投资参考，网贷有风险，投资需谨慎！
这几个平台资产质量媲美一线，收益还翻倍
1、在煎熬当中
一周不见，甚是想念。
最近很多朋友都非常煎熬：
熬过雷潮，花了几个月为自己做了心理按摩，确定奔向一线赚点安稳钱的时候，结果被反向秀了一脸！！！返利活动没有就算了，桔子、小赢、51人品、宜人贷、拍拍贷一干头部流氓还齐刷刷玩起降息！！！
低调帮大家扒了一下收益，有些平台的一个月标竟然降到了4%！！！趁火打劫，还把自己当银行了。
但是流氓归流氓啊，僧多粥少，大家也只能硬着头皮上啊。
于是就出现了打架的情况
除开陆金所、桔子、小赢、开鑫贷这四大常年抢标的金刚外，
51人品、宜人贷、拍拍贷、麻袋、友金所近期也成了出借人朋友的新欢，纷纷跻入“抢标名流”行列。
后台有个大兄弟的留言真心酸，为了抢桔子的标，他提前做了无数功课（熟悉数额输入位置、优惠券、支付密码），每天早早定上闹钟，算好时间跑到营业厅外4G信号塔下待命。开抢前五分钟不停刷新，等到标出来，左手快输，右手疯狂确认。一顿操作猛如虎，结果一个星期都没入，嘴角都急上火了，就差上速效救心丸了……问我咋抢标？哎，说实话这事我也没辙，革命尚未成功，同志也只能继续努力了。
现在不抢标的头部，性价比不错也就麻袋和积木。但没有对比就没有伤害，回顾下年末低调发放的麻袋12.8%的最高收益，老司机难免心有不甘啊。
但如今现实如此，我们出借人也不得不低头啊。
2、遗珠有红利
投资市场就是这样，能早早看清趋势并果断入场的毕竟是少数人。
去年年末，整个P2P局势还是挺明朗的：
（1）行业本身有存在的价值，政策也是努力让网贷回归价值，暴雷潮基本上已经被摁住了；
（2）行业在18年末已经完成洗牌和见底，19年明显将会是反弹和重生。18年年底的时候市场的情绪就有了好转，行业资金流问题也在逐渐转好；
（3）雷潮之下，一线头部平台坚若磐石，其实也自证了实力。加上二线平台防线崩坏，情形不明之下，很多出借人选择避险，开始逐渐将资金挪向头部平台，平台资金不断流入，那就使得头部变得更加稳固了。
所以根本不用怂啊，抱着早投晚投都要投的想法，恰巧又碰上麻袋加息，在评估完其资产及背景实力，低调果断选择抄底了，这才锁住了12.8%的年化。
而到了年初，行业的环境也变的更好了，行业交易指数、资金流指数、流动性指数、人气指数等多个数据都在飙升。
看看近期数据：整个交易指数较上月上升 46.40%，资金流指数较上月上升211.59%，人气指数上升约39.58%，流动性指数较上月上升20.45%（数据来自：贷罗盘），行业的恢复速度有目共睹。尤其是二线平台的流动性也逐步开始了恢复，债转速度显著提升，局势也基本稳定了下来。
大部分人看到这环境开始蠢蠢欲动了，纷纷加仓，一齐往头部跑。这时候平台本就不是放贷高峰期，钱多需求少，自然变着法的劝退。
其实行业转暖之后，大家不妨把眼光放的长远一些。
单说备案这个事吧，目前行业的头部满打满算不超过20家，单凭这些个平台吃下近万亿的体量的资金还是非常吃力的，低调觉得监管至少会留下50家平台，也就是说近3/5的位置仍空悬着。
那这些平台会是谁呢？低调也不敢打保票，不过这波雷潮的惨痛印证了一个真理：优质资产才是硬实力。只要投资时抓住了资产这个硬抓手，基本上就能稳住基本盘，相信监管的取舍也是往这方面去考虑的。
除开头部之外，行业内确实存在一些平台，资产实力能够媲美一线,但因为影响力差点还没被很多人关注的。因为影响力差一点，这些平台获取资金有一定压力，所以能给到出借人不错的福利，低调把这样的平台叫遗珠。所谓遗珠，就是一线平台的资产质量，二三线平台的收益回报。这种平台最大的特点就是性价比高，值得大家去考虑。
下面，低调盘点一线目前看到的遗珠：
1、银多网
低调心中“遗珠”的第一个位置留给银多，关注低调的老朋友应该对这个平台不陌生。在雷潮之中，银多网也曾出现流动性问题，当时低调也没下车，很多出借人问我该不该跳车，我告诉他们该吃吃该睡睡，不用太过担心，一切只是时间的问题。果不其然，平台仅仅三个月流动性就基本全恢复了，资产端厚实的平台还是有底气啊。
这里我们看看银多的资产，银多曾于微贷网、美利金融和买单侠、小黑鱼等知名平台合作，现如今平台95%以上的资产都是消费金融，主要由美利金融和买单侠提供，小额且分散，目前平台总存量9.3亿。
资产端的买单侠由红杉资本、京东、顺为资本领投，背景实力很强。曾发行过5亿的ABS融资，也为渤海信托提供过消费金融信托服务，信托投资人就是买的它的资产，可直接印证平台的实力。加上买单侠目前直接与征信对接，一旦借款人出现逾期，报告会直接上传银行，对借款人的约束力更强。去年10月开始银多开始导入了买单侠与京东合作的部分资产，整个资产更让人放心不少。
美利金融大家则更为熟悉，资产质量也很不错。美利金融在17年携京东金融、华泰证券资产管理发行过ABS,在19年1月份的时候也接入了百行征信。
综上：买单侠和美利金融的资产端还是很十分优质的，据说银多网目前也在准备上市工作，感兴趣的朋友可以多关注一下。
2、信而富
Q3季度的信而富，财报确实有点不好看，一路持续亏损，虽说账面仍有3921万美元，但出借人对平台的信心仍然大跌。说老实话，这王博士真是死心眼，财报上也适当的优化一下嘛。
当然盈利与否与资产质量是绝不能直接挂等号，在老精心目中信而富的资产质量绝对是位列行业前茅的。
创始人王征宇王博士，可以说是中国信贷顶尖人物，在中国深耕信贷近17年。曾为国内一半以上的全国性银行提供风险管理服务，为国内第一个征信服务机构以及央行全国性征信中心的筹建提供咨询服务。信而富的整个团队算是在国内P2P平台沉淀最深的团队之一。
2015年6月信而富曾与腾讯合作推出手机QQ端小额信贷产品”。同年10月，信而富又联手百度金融事业部，共同推出小额信贷产品，服务于百度会员。得到BAT里两个大佬的认可，可见其资产质量。
信而富整个平台的的核心竞争力在于锁定无信用卡种的优质客户，给予他们比大多数平台更低的借款利率，从而进一步的降低业务风险，整个利率区间大致在15%-21%之间，可以说是业界良心了。通过低利率这个手段，吸引过来大部分优质人群，这部分人的还款能力自然也不差，从而平台的违约率很低。根据信而富公布的年报来看，借款人的复借率达到75%，逾期率仅为3.7%。总体上比P2P平均水平低一倍以上。
资产部分不必太过担心，加上平台是美股上市公司也有一定的背景实力，绝对的潜力股。据说Q4信而富针对信贷部分的业务做出了调整，提高了放款的利率，这次尝试是否能扭亏为盈，我们可以期待一下信而富的Q4财报。
3、洋钱罐、厚本金融
这两个平台的资产端也很不错。
厚本目前的资产主要来自于厚冠信息，平台曾和河北银行、廊坊银行、苏州银行、南粤银行、众邦银行、民泰银行、外贸信托、渤海信托、新浪微财富等多个机构合作过。资产端有3000多人，覆盖100多个城市。资产端主要对标平安。以线下消费类信贷为主，占比80%，普遍的放贷利率大概36%左右。
创始人陆泳，曾在美国Capital One（第一资本银行）从事数据和风险管理工作，拥有近20年金融领域风控及管理经验，搭建并指导过多个大型金融平台风控体系的运行，团队金融实力也很不错。
最后还有中华财险履约险的保障，平台整个资产的质量并不差，这次雷潮下厚本流动性问题的主要原因是，底层资产时效过长，多为三年期而导致的，这也是其业务类型所决定的。随着行业复苏，后续平台也会慢慢转好，也算是潜力股一枚。
而洋钱罐在这波中表现的不错，主要也依仗知其资产端的实力。
洋钱罐平台主要做的是消费金融和小额信贷，小额且分散，资产大部分是自营，其余部分来自于合作机构分期乐，拍拍贷，量化派，这些资产质量如何相比大家心里也有谱。
上几篇文章中对洋钱罐分析存在一些误解，早期的洋钱罐确实是存在一定量的现金贷业务，但目前平台做的业务大都是消费分期了，老精在聚投诉上查了一下，消费金融这部分资产不计IRR的情况下借款利率基本上都控制在了36%以下，还有具有不错的可持续性的。
洋钱罐的老板，是靠趣店上市一战封神的周亚辉，昆仑万维的创始人，身价估计也有几十亿以上，也值得观察。
这些遗珠平台，或许是近期P2P投资的新方向，在收益不错的情况下，大家可以做为一个备选，但记得分散及注意仓位。
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