小(xiao)赢(ying)卡(ka)贷(dai)逾(yu)期(qi)还(hai)能(neng)借(jie)么(me)，小(xiao)赢(ying)科(ke)技(ji) ()财(cai)报(bao)
4月24日，在美上市公司小赢科技（NYSE：XYF）发布了2020年第四季度和全年的财务业绩。财报数据显示，2020年第四季度以来，小赢科技迎来了明显的复苏。
主要看点有二：一是小赢卡贷逾期91天-180天的逾期率为2.53%，为近三年来的最低值，2020年第四季度的坏账拨备环比减少6200万元，表明其风控能力经受住了疫情考验，资产质量持续好转。
二是在去年二季度末实现新增贷款100%来自机构资金，第四季度宣布P2P存量业务清零后，小赢加快了转型升级的步伐。
整体来看，2020年受新冠肺炎疫情影响，全行业受到了不小的冲击；与此同时，监管密集发布相关政策，也对互联网信贷业务提出了更加详细的要求。小赢科技的财报数据表明，拥有多年技术积累与信贷经验，可以较好地应对重大突发事件；同时政策落地表明，行业业务空间与资产质量还将会进一步提升。
去年四季度以来明显好转
根据财报数据，2020年全年，小赢科技净收入21.93亿，贷款总额为296.76亿。 经过疫情后的小赢科技，从下半年开始，放款量已得到恢复且呈增长状态，在贷余额也逐步回升。单看2020年第四季度，小赢撮合贷款总额为86.73亿元人民币，环比增长8.1%。净收入7.163亿，同比增长7.7%，环比增长28%。净现金流指标也比2019年增长了近490%。
值得关注的是，小赢科技拳头产品小赢卡贷的表现不俗。
2020年第四季度，小赢卡贷的贷款金额为79.97亿元，同比增长29.3%，环比增长16.8%。截至2020年底，小赢卡贷未尝贷款本金为130亿元，环比增长19.6%。
整体来看，小赢卡贷的占比持续提升。
截至2020年第四季度，小赢卡贷占小赢科技贷款总额的92.2%，2019年同期占比为69.6%。2020年全年，小赢卡贷占比贷款总额的81.1%，比2019年上升了5.5个百分点。
消金界了解到，2021年，在贷款产品方面，小赢卡贷仍然是小赢科技的重点。这款产品已实现“牵手”多家持牌金融机构，在2020年第二季度，小赢新增贷款已100%来源于机构资金。服务客群主要是有借贷需求的消费金融个人和小微企业主，符合政策要求。
当然，除了合规之外，科技能力也是这一产品的重要保障。目前小赢科技充分借助大数据和人工智能驱动技术，持续提高风险控制水平和资产质量。
具体来看，截至2020年底，所有未偿贷款中，逾期31天-90天的逾期率为1.5%，逾期91天-180天的逾期率为2.53%，为近三年来的最低值，2020年第四季度的坏账拨备比第三季度减少了6200万元，小赢资产质量的提升还是十分明显的。
据消金界了解，接下来小赢会加大与城商行、农商行的合作，加大小赢卡贷的覆盖范围。
而据小赢的预测，2021年第一季度，小赢撮合贷款总额为109亿元，归属股东的净利润不少于1.1亿元，第二季度撮合贷款总额预计为90亿-120亿元，归属股东的净利润不少于1.4亿元。
分析来看，TO B机构合作是小赢的主营业务，占比也越来越高。在目前的监管框架下，助贷模式已得到监管认可；而在零售信贷方面，众多中小银行对金融科技平台的需要，将会进一步打开金融科技平台增长的空间。
这就可以解释为何小赢卡贷这款明星产品为何会成为其拳头产品。
从小赢卡贷贷款增量加快、占比持续提高来看，这一产品受到市场认可，成为小赢利润的主要来源。而随着资产质量的明显提升，小赢科技的盈利状况或持续向好。
科技保驾护航，头部平台实现加速转型
2020年12月，小赢发布公告称小赢网金P2P存量业务已经清零，所有出借用户的本金和收益已全部履约结清完毕。妥善处理了P2P存量业务。而随着P2P的清零，小赢转型升级的步伐还在持续中。
如小赢科技这样的金融科技平台，一头服务银行，另一头服务消费者。而能成为中间桥梁的关键，不仅在于灵活便利的产品设计，更在于其技术实力。
近几年，金融科技平台在技术方面的投入都在持续加大。小赢科技的风控平台依靠反欺诈模型、信用价值模型、抵押物估值模型与极客学习引擎，将风控应用于信贷周期的各个阶段，可以做到充分保障用户的资金安全。而在服务客户方面，小赢科技构建了用户服务体系，搭建起懂金融科技行业的AI智能客服平台。数据显示，去年1月至3月，AI智能客服服务量破百万级别，AI回复准确率高达98%，AI服务解决率超过70%以上。不仅解决了突发的人力问题，更大幅提高了优质服务的效率。
以技术为核心能力的小赢科技，势必会加强对技术的投入。瞄准未来做投资，也就水到渠成。而包括360数科、信也科技、嘉银金科等平台近期纷纷加强技术投入，表明新一轮的技术竞赛已经开始。
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