疫(yi)情(qing)网(wang)贷(dai)款(kuan)逾(yu)期(qi)允(yun)许(xu)不(bu)做(zuo)报(bao)送(song)，疫(yi)情(qing)当(dang)下(xia)房(fang)子(zi)断(duan)供(gong)的(de)法(fa)律(lyu)风(feng)险(xian)及(ji)应(ying)对(dui)措(cuo)施(shi)有(you)哪(na)些(xie)
郑州的朋友们都刚刚经历了连续的疫情封控及一系列的管控措施，城市按下暂停键的同时大多数人的收入也随之暂停。相信很多背负房贷的人还没有来得及享受这来之不易的自由时光，就已经开始为自己已经逾期或者即将逾期的房贷寝食难安了。面对这种情况切不可盲目断供，要冷静分析自己可能面临的法律风险，积极采取补救措施，困难总会过去。
一、房贷逾期后银行视逾期程度采取的不同催收措施
一般情况下如果逾期1-2期，贷款人会收到银行的催收短信；两期以上贷款人可能就会收到催收公司的各种催收电话及短信或者是律师发送的律师函；断供6期及以上银行就会启动诉讼程序，要求与贷款人解除《贷款合同》，宣布贷款提前到期，要求支付所有贷款。同时，自逾期之日起银行将按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息之日止。
收到银行的催收电话后要积极的跟银行工作人员进行沟通，或者与自己的客户经理联系确认欠款数额、了解银行还款政策、协商延期还款时间，积极的筹集钱款清偿逾期贷款，尽量避免银行起诉至法院；如果法院已经受理了银行对贷款人的起诉，法院会通过电话、短信或者邮寄的方式向你发送相关的诉讼手续。一些人认为只要不接电话，不收邮件法院就没有办法开庭，以此逃避法律责任，殊不知在与银行签订《贷款合同》时已经明确约定了送达地址确认书条款，该条款内容为：“本合同载明的借款人、保证人的住所地、电话为通讯及联系方式，今后凡与本合同项下有关的对账单据、催收单据以及相关法律文书、诉讼文书送达地均以此为准”依据该条款的内容，即便贷款人拒收法院的相关材料及文书，均不影响诉讼程序的进行及法律责任的承担。
二、贷款人断供的后果
1、影响个人征信：房贷一旦出现断供，逾期后贷款银行就会把逾期记录上传至央行征信，从而导致借款人征信受到影响，以后贷款、办理信用卡均会受到影响。
2、产生高额逾期费用：当借款人出现了房贷断供的情况，自逾期之日起银行会按照合同约定收取罚息、复利，保全费、诉讼费、律师费等费用，从而加重借款人的负债。
3、失去房产，背负债务，被列入失信被执行人名单：进入执行程序后，如果贷款人不能够一次性清偿全部贷款房子将会被拍卖，根据目前郑州的房地产市场，法拍房出现流拍的可能性较高，且即便成交，价格也会远低于贷款人的购买价格及目前的市场价格。
三、疫情下，个人贷款延期归还的政策
1、关于个人征信方面人民银行、财政部、银保监会、证监会、外汇局联合出台了《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》规定：人民银行分支机构和金融信用信息基础数据库接入机构要妥善安排征信查询服务，引导公众通过互联网、自助查询机进行征信查询。要合理调整逾期信用记录报送，对因感染新型肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员和参加疫情防控工作人员，因疫情影响未能及时还款的，经接入机构认定，相关逾期贷款可以不作逾期记录报送，已经报送的予以调整。对受疫情影响暂时失去收入来源的个人和企业，可依调整后的还款安排，报送信用记录。
2、各大银行也相继出台了关于个人贷款延期归还的政策（申请条件及延长时间详情如下）
中国工商银行：对于因为受疫情影响的个人贷款客户给予个人贷款延期还款服务支持，最长时限为12个月。宽限期分为三种类型：一是宽限期内仅还利息，二是宽限期后首期还息，三是宽限期利息分摊处理。符合条件的客户可以通过手机银行发起宽限期申请，房贷的经办支行接到申请后，客户经理会和申请人取得联系，协助办理。
中国农业银行：对于因疫情原因提出延后还款时间、减免罚息、消除逾期征信记录等诉求的客户，符合相关条件的均可享受个人住房贷款客户关怀政策。针对已交房的客户可提供一个月的延期还款，尚未交房的客户可提供半年的延期还款，客户携带身份证去经办行即可申请。
中国建设银行：郑州二七路支行工作人员介绍，申请延期还房贷的客户可以根据需要，采取两种方式办理：一是可以在线上自主申请28天延期还贷，二是携带身份证可以到线下经办行申请延期6个月。
交通银行：经三路支行房贷部门工作人员表示，针对受疫情影响的客户，经核实相关情况之后，可以给予90天的宽限期，90天内暂时不用偿还本金和利息，从宽限期结束后的第四个月开始正常还贷。需要提供受疫情影响收入下降的情况说明（公司盖章）、打印近半年流水账单、贷款本人身份证到线下经办支行办理。
中国邮政储蓄银行：对因感染新冠肺炎疫情住院治疗隔离、参加疫情防控工作人员、受疫情影响需要隔离观察的人员以及暂时失去收入来源的客户，可申请合理的延后偿还贷款期限，具体延期时间以及申请材料需要向贷款行咨询。
中原银行：郑州分行个贷业务工作人员介绍，受疫情影响，房贷压力较大的客户，可以通过手机银行线上申请房贷延期，最长可一次性延期6个月，该政策持续到2022年12月21日。另外，据该工作人员透露，为保证延期政策延续性，目前该行正在加急开发按揭贷款宽限期功能，宽限期内不会加收罚息，也不会影响客户征信。
中信银行：针对受疫情影响失去收入来源的客户，提供延期还本付息政策。即延期内可以暂停还款，其间的本息将延期至贷款合同的最后一期一次性偿还，其中延期还款的本金是正常计收利息的。
中国光大银行：郑州天韵街支行个贷业务工作人员介绍，贷款本人携带本人身份证来银行可办理延期6个月，也可以使用手机银行线上申请延期三个月或半年。
招商银行：郑州分行贷后服务中心工作人员介绍，可以延期还款6个月，6个月后将延期的金额一起汇总还款。需要出示本人因疫情封控、收入流水下降等证明。
面对房贷压力，需要大家调整好心态积极的应对，需要办理延期的贷款人可以与自己贷款银行的客户经理沟通，确认延期还款的政策，准备相关材料按要求办理。
四、结语
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本文作者：李倩律师，法学本科，中共党员，律所核心成员，执行律师团队团队长。专业领域：合同纠纷、债权债务、劳动争议、人身损害赔偿等各类民商事案件，擅长银行等金融业务领域不良资产的清收，曾为中国建设银行开封分行，中国银行郑州中原支行等多家金融机构提供法律服务。
执业以来一直秉承严谨的办案态度，认真、负责地办理每一个案件，赢得了委托人的一致好评！
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