保(bao)单(dan)贷(dai)逾(yu)期(qi)了(le)会(hui)不(bu)会(hui)有(you)第(di)二(er)次(ci)扣(kou)款(kuan)，储(chu)蓄(xu)型(xing)保(bao)险(xian)怎(zen)么(me)样(yang)
一轮又一轮的降息终于看到效果了。
央妈发布四月份金融统计数据，居民存款少了1.2万亿。
这么多钱都跑哪儿去了呢？
根据普益标准统计，2023年4月份，银行理财市场存续规模，较上月末增加9844亿元。
或许能解释大部分存款的去向。
可是，资管新规打破刚兑了以后，银行理财产品其实不保本保息。
去年两波破净潮，“教育”了不少人。
不存银行，咱的钱还能放哪儿呢？
辛辛苦苦挣下的钱，要是放股票、基金里面，能跌得亲妈都不认得。
大额资金、十年二十年以后才要用的钱放货币基金里面，收益简直没眼看。
其实还有个好去处。
2月6号内地香港恢复通关了之后，在保险公司扎堆的尖沙咀海港城挤满了前来投保的内地客户。
除了传统的储蓄分红险，一种新型的港险投资方式火了：保费融资。
返本速度快，存十年，年化单利可以达到15%。
是不是这样呢？一起来看个究竟。
01
什么是保费融资？
保费融资简单来说，就是投保人向银行借钱来买保险。
客户支付一部分保费，银行支付剩余的保费给保险公司。
保险公司签发保单后，银行持有保单，作为贷款抵押，直到贷款还清。
还款过程中，保单的分红一分都不会少。投保人只需要按期支付银行贷款利息。
等客户选择保单退保的时候，银行把退保金里面的借款本金扣除，剩余的收益都归投保人。
如果把保费融资比作贷款买房子，大家可能更容易理解。
保险公司就是房地产公司，负责提供房子
投保人就是买房客，交完首付后还房贷
银行，咳咳，还是提供贷款的一方
房地产公司卖出了房子。
客户花较少的钱就住进了大房子，还能享受房价上涨带来的红利。
银行拿到了出借资金的利息。
三方都受益。
王先生有100万人民币，看重了一款储蓄险，想多买点。
于是银行借了400万给王先生，约定贷款利率是3%。
王先生每年还银行利息400万*3% = 12万
到了第十年，保单总价值有700万了，王先生选择了退保。
银行扣除400万的本金，剩下300万都给了王先生。
减去王先生这些年支付的利息，120万，王先生的总收益是180万。
而如果王先生是全款100万买的这款储蓄险，那这十年的总收益是40万。
保费融资的收益比不融资翻了两倍多。
这只是一个简单的演算，帮助大家理解。
更加具体、结合产品的收益会在后面章节演示。
从上面的例子，我们可以看到保费融资的好处是：
1、用较少的钱买到了更大的保单，降低了成本
2、获得了更高的收益
3、返本时间短，保单灵活度高
心急、想详细了解的小伙伴，可以留言“融资”，让专业的规划师给您做一对一咨询。
02
保费融资vs.保单贷款
我们的小伙伴们可能更熟悉保单贷款的概念。
基本上具有现金价值的保单都可以向保险公司申请保单贷款，把部分现金价值拿出来使用。
那保费融资和保单贷款是一回事吗？
其实不是哈。
首先，资金来源不同
保费融资借的是银行的钱，而保单融资借的是现金价值，其实还是自己的钱。
第二、贷款利率不一样
目前香港的人民币借款利率是3%~。
由于美联储加息，美元贷款利率比较高，4.5%~。但之前长期低于1%。
而保单贷款利率绝大多数在5%以上。
第三、流程中涉及的主体不一样
保费融资比保单贷款多了一个角色：银行。
因此保费融资的申请时间周期也会比较长，快的话也要2-3周，慢的话要两个月。
而保单贷款就比较快，在手机上就可以申请，2-3个工作日就可以放款。
有什么疑问的小伙伴，可以留言“融资”，我们会尽力给您解答。
03
有哪些合适的产品？
能够申请保费融资的保单，需要保单具有首日退保价值。
这就把传统的储蓄分红险（通常前三年没有现金价值）排除在外了。
银行根据保单的首日退保价值决定可以贷款的金额是多少。
不然保单不值钱，银行的贷款没有保障。
目前比较适合做保费融资而且比较热销的有下面几个：
富卫智盈汇聚（优越版）II
中国人寿裕饶传承2
安盛尊尚传家
其中小编比较推介的是：富卫智盈汇聚（优越版）II
主要基于下面几个理由：
一、有保费优惠
到2023年6月30日前，投保智盈汇聚（优越版）II的趸交计划，满足保费门槛要求，就可以享受6%的保费优惠。
投一张500万人民币的保单，实际只需交470万RMB的保费。
二、优惠的贷款利率
目前的贷款年息大约是3.37%。
只有银行贷款利率低，才能产生可观的息差空间。
三、较高的可贷款额度
智盈汇聚（优越版）II的首日退保价值就有保费的80%。
摘自智盈汇聚（优越版）II计划书
一张500万人民币的保单，第一天退保能拿到的退保金就是400万。
首日退保价值高，向银行申请的保费融资额度就高。
我们用富卫智盈汇聚（优越版）II来举例，看看做保费融资的收益是不是那么优秀。
40岁的王先生打算购买500万人民币保费的智盈汇聚（优越版）II。
因为有6%的保费优惠，实际上应交保费是470万人民币。
王先生自付110万，其余的部分通过保单融资，贷款利率是3.37%。
王先生每月需要支付这笔贷款的利息，直到退保。
如果打开图片不清晰，可以留言“富卫”免费获取高清大图
可以看到，在第5年智盈汇聚（优越版）II实现了返本。
第八年的总收益就达到了104万，内部收益率是4.56%，而不融资的内部收益率是4.5%。
换算成年化单利是12%
第十年的收益最大。
内部收益率是6.99%，换算成年化单利是15%。
而不融资的内部收益率是4.77%。
可以看到通过保费融资，提升了保单收益，特别适合想做中短期理财的盆友们。
不同产品的预定收益、不同银行的利率和要求有所不同，会导致最终收益存在区别。
想详细了解或者预约额度的小伙伴，可以留言“富卫”，让专业的规划师给您做一对一咨询。
04
做保费融资需要注意什么？
前面说了那么多保费融资的优点，小伙伴们是不是很心动？！
接下来，小编会给大家介绍几个做保费融资的注意点，一定要仔细考虑清楚哦~
首先，保费融资风险比较低，不代表没有风险。
主要来自于两个方面：
1、银行贷款利率上调
2、保单收益不及预期
保费融资的收益来自于保单收益和贷款利率之间的息差。
香港银行贷款利率一般会绑定HIBOR（香港银行同行业拆借利率）。
好在目前美联储处在加息已近尾声，未来下行几率比较大。
而香港的保险公司多为国际大型金融财团，背景雄厚、管理经验丰富。
中国人寿和安盛不用多说，大家耳熟能祥。
富卫人寿保险公司，可能小伙伴不熟悉这个名字。
但它的前身是荷兰最大的保险集团ING亚洲业务部。
2012年被小超人“李泽楷”旗下的盈科拓展集团收购，更名为富卫FWD。
此后更是收购了十余家保险公司，包括美国大都会人寿香港分公司、日本AIG富士生命保险公司。
财务评级方面，穆迪是A3，惠誉国际给的是A，非常优质。
在2021年，富卫的新单保费业务位列全港前三，性价比头名。
第二、保费融资也有一定的封闭期。
小伙伴要做好资金规划，避免提前退保造成损失。
第三、需要按时缴纳贷款利息
银行账户上要留出足够的利息，防止扣款失败。
不像房贷或者保单，保费融资贷款逾期没有宽限期。
除此之外，有的银行还会要求账户余额不得低于某个数值。
所以做保费融资后，银行账户上要保持足够余额，否则银行有可能会要求提前还款。
另外在保费融资期间，保单质押在银行，有部分保单功能是无法行使的。
包括更换被保险人、红利锁定或者转换货币。
这些都是小伙伴们在选择投保时需要注意、提前规划的地方。
还有什么疑问的小伙伴，可以留言“融资”，让专业的规划师为您一对一咨询。
05
写在最后
优越的地理位置、自由、开放的金融市场，让通关后的港险成为了香饽饽。
常看公众号的小伙伴可能比较了解，在银行存款、国债收益率一降再降的背景下，内地的保险预定收益率上限也要从3.5%调整到3%。
这对后期的保险产品收益率和保费都会产生重大影响。
资金量比较大，想做中短期理财，希望资金比较灵活的小伙伴可以考虑做港险的保费融资。
带上银行卡，带上身份证、通行证就能去香港旅个游，顺便就能把保险买了。
如果您还有什么疑问，可以评论“融资”，我们会尽力帮您解答↓↓↓。
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