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《消金故事》第1期
来源 | 瞭望消金（lwxj001）
作者 | 咖喱
爆料 | 李落（化名）
疫情这只“黑天鹅”，令本就“千疮百孔”的线上信贷市场，愈发丑态百出。瞭望消金在开设《故事专栏》后，邮箱几乎给挤爆了……
在众多粉丝的邮件中，瞭望消金注意到有位“特殊”的用户，尝试通过自述经历，给深陷网贷的难友“忠告”，给违规违法平台“警告”。
01
从资金周转到“以贷还贷”
“第一次使用线上贷款，要从2018年生意失败开始……”，瞭望消金了解到，李落（化名）因生意失败信用卡坏账增多，开始接触线上借贷平台。
由于线上贷款到账快，只要按时还款，额度就能不断提升，这让从未使用过分期服务的她，一发不可收拾。
“有时候借一两千周转不开的时候，就提前全额还款，再重新借个三五千。提前结清也要支付原定的利息。当时我没有计算利率，只是觉得费用能接受，就没有在意太多。”
据瞭望消金所知，李落从事的是车险相关生意，对于金融风险多少有些了解。在选择借款平台的时候，她都尽量选择大平台。“心里觉得应该会很正规，谁曾想会到今天这种地步。”
近两年，经济大环境不好，生意越来越差，李落累积的欠款已高达30万元，生活完全沦为“以贷养贷”。在疫情的影响下，业务几乎停歇，根本没有收入来源。“从身边人去借钱堵窟窿，后来发现根本堵不住”。
2月份她还在尽力还款，进入3月后实在是无能为力，目前贷款已进入全面逾期状态。
李落自嘲，“自己一无所有，省吃俭用，已经忘了有多久没有买过一件像样的衣服，多久没有发自内心的笑过，生活的一塌糊涂。总想把自己一个人关起来，想要逃避，想要跟一切做个了结，想回到两年前。可一切的一切，不都是自己造成的吗？”
好在，生意场上摸爬滚打，李落的心里承受能力不差，最终选择了面对困难，“因为什么都没有自己的命重要。”
李落整理后发现，截止目前，她至少还有7个平台的贷款未结清。但这些所谓的“大平台”，业务合规性堪忧：利息远高于36%，存在阴阳合同、砍头息、捆绑搭售保险、恶意催收等违法违规行为。
“以前浑浑噩噩一心只想借到钱按时还款，不被催收，不被爆通讯录，竟然没有注意到每一笔网贷的合规性。我现在每天几乎就是在，接电话（各大平台的催收、骚扰电话），四处投诉中度过。”
李落希望通过投诉，让这些大平台有所“觉悟”，也给自己及同样深陷线上贷款的难友们带来增加“上岸”的可能性。
02
你我贷：给你“7块8毛5分”的还款优惠
据李落阐述，疫情期间，平台纷纷在还款日前一个礼拜就开始每天打电话、发短信提醒还款。“之前不这样，3月才开始的。当你说现在经济困难想要延期的时候就打的更紧了。每个平台都尝试沟通过，想要延期，都是一口回绝。”
她还说，你我贷在多次逾期沟通后，愿意提供剩余部分一次结清的还款优惠，最多减免7.85元……
（瞭望消金与投稿人的对话截图）
“当时在你我贷借款一万，确认借款后，账单出来发现不对劲。借款10000元，分12期第一期还款2382.88元，第二期还款2380.88元，剩下的十期每期还款882.88。服务费高达3000元。” 李落表示，在APP上根本找不到借款合同，最后还是别人告诉她，通过官网才能下载到借款合同。
结合借款协议，瞭望消金发现，你我贷存在平台服务费及贷后服务费等费用。虽然合同上写得年化利率为10.8%，每月应收本息为882.88元，但还款金额并非如此。经计算，你我贷真实借款利率高达76 %，远超过国家规定的36%借款利率上限。
此外，让李落感到更头疼的是，你我贷每天都会给他打催收电话：“也不问你是不是本人，第一句话就是，我跟你说你欠款多久了。让你什么时候？还你看看现在什么时候了。我告诉你平台不会给你减免任何费用，都是成年人就不要每天做梦了。”
瞭望消金获悉，你我贷曾是美股上市公司嘉银金科旗下的“主力军”，全网投诉量达到22197条。此前提交IPO申请时，其母公司曾多次更新招股书，目前聚焦中长期消费贷。而你我贷仍属于网贷平台，业务存在诸多合规问题，出借人、借款人都需要提高警惕。
03
钱站：借15000合同显示19800，
3000“服务费”
在李落看来，如果你我贷的服务费属于“合理”范畴，那现金贷平台钱站的“行为”才是让人费解。“我当时在钱站借的是15000元，到账也是15000元。但到账后才出的合同成上写的是19800元！”
在试图查看具体“服务费”时，钱站APP上根本看不到历史还款记录。“看不了还款记录，而且以前有个5000块钱结清的也查看不了。APP两三天就要重新安装一次，只能从微信爱钱进公众号进。”
李落通过借款协议的还款事项才发现，原来钱站也存在“服务费”，还是分期支付。首期需要支付3042.60元，后续每期支付55.72元，“贷款前根本没有告知”。根据分12期，每期1833.51元的还款金额计算，钱站的实际年化利率达到77.39%，“这不是高利贷，是什么？”
瞭望消金了解到，钱站母公司凡普金科早已是“一身污水”。旗下网贷平台爱钱进 “3月将清退”风波未平，大量出借人债转“堵塞”；旗下现金贷平台钱站同样“臭名昭著”，高息、阴阳合同等投诉不断。
面对这样的局面，凡普金科的转型之路可谓难上加难。难怪即便手握多张金融牌照，也无法登陆资本市场（赴港IPO被拒）。在瞭望消金看来，若不能回归普惠金融本质，严苛借贷业务的合规性，凡普金科怎么转型都将走入“死胡同”。
04
高息不说，搭售保险也是常有
从李落提供的相关素材来看，其在贷的7家平台分别为，你我贷（网贷平台）、钱站（现金贷平台）、恒易贷（网贷平台）、玖富万卡（现金贷导流平台）、U钱包（消费分期平台）、小象优品（购物分期平台）、水莲金条（助贷服务平台），均存在高息情况。
经计算，上述平台对应的实际年化利率分别为，76.06%、77.39%、58.98%、61%、60.59%、60.96%、70%。
去年10月，两高两部发布《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》，首次明确超过36%的实际年利率为非法放贷行为，非法放贷数额以实际出借给借款人的本金金额认定。上述“高息”平台多为行业知名平台，“知法犯法”的行为确实令人心寒。
其中，玖富万卡作为美股上市公司玖富集团旗下平台，还捆绑搭售保险。简直是让本想借钱救火的人，一不小心又跳入新的火坑。
据李落提供的资料显示，其通过玖富万卡平台获得天津金城银行股份有限公司发放的贷款20630元，钱到帐后被立即划走了4360元。“征信记录显示是信用免担保，到帐后就被强制买了保险，而且还是中国人民保险。”
“我身边有朋友也是玖富万卡借款的。他逾期后，收到保险公司的代偿短信，通知十日内归还欠款，不还会被催收，催收不还会被起诉。”据李落的反馈，瞭望消金通过多个第三方投诉平台，核实到的确有许多贷款人遇到过相同的情况。
而玖富万卡方面给出的统一回应是：玖富万卡仅是导流App，对接金融机构或网贷中介平台。 玖富万卡综合息费未超过年化36%，符合相关规定。
去年12月，银保监会下发《关于借款人意外险自查清理有关情况的通报》，近期银保监会印发《关于加快推进意外险改革的意见》，明确2020年及2021年意外险改革任务，并拟于近期针对搭售和捆绑销售、手续费畸高等乱象组织开展意外险市场清理整顿工作。
其实，线上信贷平台捆绑搭售违约保证险、人身意外险等，玖富万卡并非个例。但在监管日益趋严下，头部平台更应该积极配合监管整改，并以身作则维护金融消费者合法权益，才是正道。
05
结语
线上信贷环境靠大家，行业的合规良性发展，关乎到每个人的利益！
如果你也有同样的经历，欢迎向瞭望消金爆料。
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