银(yin)行(xing)逾(yu)期(qi)还(hai)不(bu)出(chu)罚(fa)息(xi)，微(wei)众(zhong)银(yin)行(xing)无(wu)息(xi)贷(dai)款(kuan)是(shi)真(zhen)的(de)吗(ma)
出品|三言财经 作者|丰收
蛋壳公寓事件就是一个魔幻故事，你可能永远猜不透接下来将发生什么。
本来蛋壳陷入破产风波，但股价却来了个反向操作，几日以来总趋势实现暴涨。
不过“被我爱我家”接盘的消息却几易其口，着实看得人目瞪口呆。
再来看看处在舆论中心的租金贷，11月16日微众银行发布了一则公告，对被迫搬离的租客提供征信保护。
这个措施发布后受到不少租客的称赞，但是才过去几天，租客们才反过神来，“哦，原来还能这么玩”。
微众公号发还款提醒
附言：天下无难事，只怕有信人
有蛋壳租客爆料，11月18日收到了微众银行的贷款还款通知。
但是对于这个通知该租客极为不满，他写道“微众银行真阴险，以前从来不发这个，记得第一次交钱的时候还是问的客服才知道。现在出事了发这个，还写了一小句话‘天下无难事，只怕有信人，’潜台词就是我知道你现在很困难但你不能没诚信不还我钱！”
尤其是这个“天下无难事，只怕有信人”引起了不少人的反感，因为不少租客面临住不上房子却还要还贷款的烦恼。
而且此前微众从未发过类似的还款通知，这个时间点不免给了人落井下石的感觉。
还有租客表示，没有关注过上述公众号，一般都是短信通知还款。
微博上出现微众大量好评
引发网友质疑
在搜集相关资料时，三言财经发现在微博有关微众的话题中出现了不少的好评，这引起了笔者的注意。
因为实在太多了，随便一翻都是。
这不禁引起了部分网友的质疑。
也有人夸了微众这次处理蛋壳贷款的措施。
不过也有用户在评论中表示质疑。
先不分析这些评论的来源，但是这无疑形成了反差的黑色幽默，让人忍不住苦中带笑。
被指暗改合同
租客质疑微众将风险转嫁
有租客反映，蛋壳出事后，微众悄悄修改了与租客的贷款合同。
新合同增加这样一条：“如贷款人发生提前退租使用本贷款支付租金的房屋，蛋壳公寓将向借款人退还剩余租金，借款人应将该退还的租金全额用于归还本贷款。借款人不可撤销地同意：为方便账务处理，蛋壳公寓将退还租金的资金直接划转至贷款人账户用于还款。”
更改后
更改前
这一修改意味着什么呢？
有人认为这是微众将风险转移到了租客身上，“在退还贷款这一过程中资金完全在微众银行和蛋壳公寓之间转移，只要使用租金贷的租户退租完成，贷款不应由租户另筹资金偿还。现在微众银行以未收到蛋壳公寓退还资金为由，让租户继续偿还贷款……将向蛋壳公寓讨要资金的义务全部推到使用租金贷且提前退租的租户身上。”
按照常规程序走，租客退租后，蛋壳会把剩余的贷款退回给微众，微众才会为租客解除贷款合同。
但是不少租客虽然已经退租成功，但是贷款未解除。而按照蛋壳的合同，退租成功就意味着合同截止，贷款也应该解除。但现在因为蛋壳无法向微众偿还剩余的贷款，租客不得不继续承担偿还责任。
有消息称，以11月14日为分界线，在此之前退租的，租房贷可以顺利解除。过后，就很难解除了。
而无法顺利解除合同可能意味着，用户仍然需要支付贷款，逾期还可能面对信用问题。
微众合同的这一点变更也非常微妙，退租后本来只有微众和蛋壳存在债务关系了，但是微众却规定蛋壳将钱转给租客，再由租客偿还贷款。
而实际情况是蛋壳根本没有钱了，但是租客还要继续承担偿还的责任和逾期的风险。
若征信保护到期
贷款、利息以及罚息都不能少
在此前的公告中，微众曾对租客承诺，如果被迫搬离可以提供征信保护，直到2021年3月31日前。
但是贷款问题怎么解决，微众却说得很笼统。原文这样说的“我行将尽快向您核实，协助您解决租赁纠纷，为您贷款事宜作出适当安排”。
事实上，租客的诉求无非是尽快解除贷款合同。而微众的诉求就是蛋壳还钱，合同才能解决。
这其实是个伪命题，因为蛋壳没钱，所以微众不会解除与租客的合同。
那么问题来了，征信保护期间以及到期，租客是否还承担还款的责任呢？
有租客爆料，微众银行表示在征信保护到期前，贷款利息不变，征信保护期结束了仍需要还款，而且是本金+利息+罚息。
按照该租客的说法，这意味着征信保护期只是保证在到期前不影响征信，但是还款义务仍然存在。而一旦征信保护期到了，征信将受到影响。
另一张还款截图页面显示，罚息的标准是：逾期本金*合同年利率/360*逾期天数）——从逾期之日开始，每天对逾期本金收取罚息，直至逾期还清。
但是还款、利息和罚息的细节，我们还不是特别清楚。例如征信保护期间，用户承担利息、罚息吗？
对此，三言财经咨询了微众客服，对方表示征信保护期间，租客有偿还贷款的义务，只是这段时间不还款不会产生惩罚措施，例如罚息、征信受损等。
如果租客的贷款是有利息的贷款，仍然承担偿还利息的义务。但是不少租客时无息贷款，所以征信保护期间并没有所谓利息。
但是一旦过了征信保护期，就是在2021年3月31日之后，租客不还贷款就会产生逾期惩罚措施，不仅对信用产生影响，还需要承担罚息。
具体来说，以每月2000元租金计算，如果逾期一月，蛋壳的利率为9.8%，那么第一个月的年罚息=2000*9.8%/12=24.5元，逾期时间越长，罚息越多。
事实上，微众提供的征信保护期只是提供了租客与蛋壳协调的时间，如果保护期内，蛋壳没能向微众退还剩余租金，那么租客仍然要承担还款义务。
而这段保护期的时间并不长，不足5个月，打工人又是否能在此期间与蛋壳“和平分手”？
所以，微众还是将博弈交给了蛋壳与租客，被房东赶出去的租客一方面忍受着房东的为难，一方面还要和蛋壳纠缠，这一年的打工人真难。
再来看看下面这些质疑，不知道微众会怎么想？
投诉